Det finns många tillfällen i vardagen där vi känner att vi hade behövt ett extra tillskott i plånboken. Det kan handla om en akut tandvårdskostnad som uppstod efter en olycka, eller en räkning som måste betalas som du glömt bort, eller om en möjlighet för en investering eller billigt köp plötsligt uppstår.
Alternativt kanske du planerar att renovera ditt hem, bygga ett attefallshus på din trädgård, köpa en begagnad bil, uppdatera din sportutrustning, etc. Oavsett hur din situation ser ut så kan lite extra pengar göra stor skillnad i vad vi kan göra i våra liv.
För att ha tillgång till just extra pengar som kan hjälpa oss ur svåra situationer eller bara höja vår livskvalitet finns det primärt två alternativ: att ansöka om ett lån eller använda ett kreditkort.
Båda alternativen erbjuder positiva och negativa egenskaper. Vilket som är rätt för dig beror dels till din aktuella ekonomiska situation, men även vad du planerar att använda krediter och lånen till. Vad du planerar att göra påverkar alltså vilket alternativ som är rätt för dig.
I den här artikeln ska vi titta djupare på skillnaderna mellan lån och kreditkort för att hjälpa dig hitta det bästa alternativet för dig.
Lån: En lösning för ett stort behov
Lån lämpar sig väl för när du behöver genomföra stora och noggrant planerade inköp. När du lånar pengar från din bank eller ditt kreditinstitut så får du en stor summa pengar vid ett tillfälle.
Du ingår i ett avtal att hela skulden ska vara återbetalning inom en viss tid. Hur lång tid du har på dig att betala tillbaka skulden kan skilja sig åt markant. Ett lån kan vara i 1 år till 30 år beroende på vilket slags lån det handlar om.
Utöver att betala tillbaka hela skuldbeloppet (amortera) kommer du även att betala ränta och eventuella avgifter till din långivare. Detta går inte att komma undan eftersom det är detta som gör lånet ekonomiskt lönsamt för långivaren.
Det råder stora skillnader i de totala lånekostnaderna beroende på typen av lån och vilken långivare du lånar av. Vissa lån är dyra medan andra är billiga. Det gäller att titta väldigt noga på avtalet och analysera villkoren för att ta reda på lånets verkliga kostnader. Vi återkommer till detta längre fram.
Typiska användningsområden för lån är följande:
- Om du ska genomföra renoveringar i ditt hem
- Vid bilköp (här finns även möjlighet att välja mellan lån med eller utan säkerhet, beroende på vilken slags bil du köper och huruvida du köper den av en etablerad bilhandlare eller en privatperson).
- Vissa större vitvaror
- Utbildning (CSN-lånet är det mest populära lånet för att täcka utbildningskostnader i Sverige, men det finns andra alternativ)
- Konsolidering av skulder (mer om detta längre fram)
Fördelar med att låna pengar:
Ofta har du möjlighet att välja mellan fast och rörlig ränta: att välja mellan dessa ger dig kontroll över din framtida ekonomiska situation. En fast ränta tenderar att vara något högre än rörlig, men du kommer veta dina räntekostnader redan nu tills hela skulden är betald.
Rörlig ränta är billigare men aningen mer riskfyllt. Om marknadsräntorna höjs så resulterar det i att dina räntekostnader också kommer stiga. Samtidigt finns det alltid en chans att räntorna istället sänks, vilket hade gjort ditt lån billigare än planerat.
Tydlig återbetalningsplan: När du skriver under ett låneavtal godkänner du också en återbetalningsplan. Att ha en plan som är tydligt strukturerad gör det lättare att betala tillbaka lånet eftersom du vet hur mycket du måste betala varje månad samt över hur lång tid.
Du har möjlighet att låna stora belopp. Lån är bra för stora inköp eftersom du kan låna betydligt större belopp än vad ett kreditgränsen för ett kreditkort tillåter. Vid väldigt stora köp som hus kan du låna flera miljoner av banken.
Vid mer vardagliga lån, som för en renovering, kan du fortfarande ofta låna upp mot en halv miljon kronor.
Nackdelar med att låna pengar
Ränta: Räntan för vissa lån kan vara väldigt hög. Det här kan försvåra amorteringen av skulden. Räntan du blir erbjuden baseras delvis på ditt kreditvärde, vilket innebär att med lite förberedelser innan du ansöker om lånet kan du sänka dina räntekostnader.
Avgifter: En del långivare tar även ut flera olika slags avgifter både innan och under lånets gång. Exempelvis kan det tillkomma en startavgift vid ansökningstillfället. Därefter kan det även tillkomma aviseringsavgifter eller administrativa kostnader som du måste betala. När dessa kostnader ackumuleras kan lånet bli väldigt dyrt.
Lån bindningstid: Det finns fördelar med att binda sig över lång tid, men det kan också bli ett problem. Att betala tillbaka ett lån över en väldigt lång period kan försvaga ens ekonomi under den här tiden.
Kan påverka kreditvärdet negativt: Om du sköter betalningen kan faktiskt lånet ha en positiv påverkan på ditt kreditvärde. Hamnar du, däremot, efter i betalningen, eller om du tvingas betala stora delar av din månatliga inkomst på skulder så påverkar detta ditt kreditvärde negativt.
Höj ditt kreditvärde innan du ansöker om lån
Innan du ansöker om ett lån är det viktigt att du har koll på ditt kreditvärde. Det kan vara så att du bör höja det så mycket som möjligt innan du ansöker om lån. Anledningen är att ditt kreditvärde har stor påverkan på hur utformningen av lånet ser ut och vad kostnaderna blir för dig.
Ett bra kreditvärde är ett tecken på att du kan sköta din ekonomi, att du är ansvarsfull och håller dina avtal genom att betala skulder i tid. När en långivare litar på att du kommer sköta lånet ordentligt kan de erbjuda lägre räntekostnader, mer generös löptid, färre avgifter och överlag rimligare villkor för lånet som gör det mer hanterbart.
Innan du tar lån bör du:
Göra en kreditupplysning på dig själv så du vet hur ditt kreditvärde ser ut i dagsläget. Titta även att det är uppdaterat och att allt ser ut att stämma. Du beställer ditt kreditvärde hos Upplysningscentralen för att ta del av din kredithistorik.
Betala av skulder innan du tar lån: Om du har möjlighet bör du se till att bli skuldfri innan du ansöker om lån. Försöker att åtminstone bli av med dyra krediter med höga räntor först.
Betala räkningar i tid: Om du har svårt att betala räkningar i tid är det dags att hitta sätt som hjälper dig med detta. Att betala räkningar i tid kommer på sikt att höja ditt kreditvärde eftersom du uppvisar pålitlighet. Använd appar och automatiska betalningar för att hjälpa dig med detta.
Om du har ett aktivt lån och lyckas höja ditt kreditvärde under tiden du amorterar skulden kan du alltid kontakta långivaren och omförhandla dina lånevillkor. Det är möjligt att med dina nya omständigheter och förutsättningar kan förbättra dina villkor vilket gör lånet billigare för dig.
Konsolidera skulder med hjälp av lån
Ett populärt lån som kan gynna många låntagare är ett så kallat konsolideringslån, eller samlingslån, som det även kallas. Detta är ett lån du ansöker om med syfte att betala av tidigare lån, skulder och krediter.
Anledningen till att du gör detta är för att samla alla dina skulder under en och samma faktura.
Ett samlingslån ska vara stort nog att täcka alla ens aktuella skulder. Med hjälp av lånet betalar du därefter tillbaka samtliga lån och krediter. Nu har man endast ett större lån kvar, istället för flera små, att betala tillbaka.
När du bara ränta och avgifter från en enda långivare, och ett enda lån, att betala så sänker du dina lånekostnader avsevärt.
Kreditkort: Det flexibla alternativet vid oväntade utgifter eller vardagshandel
Vad är egentligen ett kreditkort? Ett kreditkort är ett kort med en förutbestämd kreditgräns som du kan använda när du själv vill, hur du vill, och hur mycket du vill. När du har ett kreditkort bestämmer du själv hur du vill spendera pengar.
Detta skiljer sig markant från vissa typer av lån. Vissa lån är låsta till specifika syften, som bolån eller billån. Men hur du spenderar krediterna, om du väljer att spendera dem, är helt upp till dig.
När du har använt en viss del av dina krediter får du en faktura från långivaren på den utnyttjade summan som du måste betala tillbaka. Oftast kommer fakturan med ett lägsta belopp som du måste betala, men annars är det upp till dig hur mycket av skulden du vill betala på en gång.
Om inget annat har angetts så betalar du alltid ränta så fort du använt krediterna. Du kommer även fortsätta betala räntan tills hela kreditskulden är återbetald. Det innebär att det är i ditt intresse att betala av kreditkortsskuld så snabbt som möjligt för att minska räntekostnaderna. Däremot är det positivt att du har möjlighet att betala mindre om din ekonomi kräver det en månad.
Det finns tillfällen då långivaren erbjuder räntefria perioder när du använt ditt kreditkort. Det innebär att du slipper alla räntekostnader så länge du betalar tillbaka den utnyttjade krediten inom en utsatt tid – vanligen mellan 20 – 60 dagar från köpet.
Se till att läsa avtal och villkor noga för att ta reda på om detta gäller dina kreditkort.
Det finns ett par viktiga användningsområden för kreditkort:
- Vardagskonsumtion: Olika butiker och företag kan ha sina egna kreditkort som ger förmåner till sina kunder varje gång deras kreditkort används. Det kan ge bonuspoäng, rabatter, cash-back, med mera. Därför kan det faktiskt vara positivt att i vissa fall använda kreditkort för vissa inköp, snarare än sina vanliga bankkort.
- Resor och biljetter: Återigen, beroende på vem långivaren är kan det vara en bra idé att använda specifika kreditkort för dessa ändamål. Om du till exempel har ett kreditkort från Norwegian ingår reseförsäkring och ibland rabatterade hotellrum när du köper en resa med deras kreditkort.
- Oväntade kostnader och utgifter: Det kan lätt hända att man glömt bort att betala en räkning, eller att en oväntad kostnad uppstår, som lätt kan ställa till det ekonomiskt för en. Vid dessa tillfällen kan ett kreditkort vara räddaren i nöden, speciellt om du kan använda det räntefritt.
Fördelar med att använda kreditkort:
- Flexibiliteten är den största fördelen. Det finns en trygghet i att ha ett kreditkort, även om du inte planerar att använda det. Om någonting skulle uppstå som orsakar ekonomiska problem så kan ett kreditkort snabbt lösa situationen.
Det spelar ingen roll om det handlar om att köpa mat i slutet på månaden, betala akuta tandvårdskostnader, eller om du plötsligt måste betala bilens reparationskostnader efter en olycka. Kreditkort är en trygghet i vardagen så länge man har förmåga att använda det ansvarsfullt. - Räntefri period: Har du avsikt och förmåga att betala dina skulder snabbt och inom löptid så kan du utnyttja krediten räntefritt. Det gör att du har extra trygghet i din ekonomiska vardag, samtidigt som det inte kostar dig någonting.
- Bonusar, rabatter och förmåner: Användningen av kreditkort kan ge ett extra värde eftersom många kort har olika slags förmåner som de erbjuder. Genom att använda kortet i vissa butiker eller för att betala räkningar kan du dra nytta av dessa förmåner som kan resultera i cashback eller olika rabatter.
Nackdelar med att använda kreditkort:
- Vissa kort har väldigt hög ränta: Om du inte har räntefria perioder, eller inte hinner utnyttja den, så kan räntekostnaderna vara väldigt höga för att använda krediterna. Det innebär att om du använder krediten för vardagliga köp så kan köpet bli väldigt mycket dyrare än planerat när du även betalat för tillkomna räntekostnader.
- Avgifter: Inte alla kort är lika billiga, eller ens gratis. Medan vissa långivare inte tar något betalt för att du ska ha tillgång till krediterna så kan vissa ta ut olika slags avgifter. Det kan handla om månads- eller årsavgift. I andra fall kan det tillkomma kostnader vid uttag eller konvertering till andra valutor än SEK.
- Det krävs stort ansvar för att undvika överskuldsättning: När man har ett kreditkort i plånboken kan det bli lätt att man använder det lite för ofta, och när man egentligen inte borde. Använder man krediten på ett oansvarigt sätt så riskerar man att skuldsätta sig själv i onödan. Detta kan få svåra ekonomiska konsekvenser längre fram.
Nu har vi sett för och nackdelarna samt tittat på vanliga användningsområden för lån och kreditkort. Se över din ekonomiska situation och behov för att ta reda på vad som är rätt för dig.