Alla ekonomiska transaktioner vi gör i vår vardag påverkar vårt kreditvärde i någon grad. Varje gång vi köper varor på krediter, betalar räkningar, eller köper ett abonnemang, mobilleverantör eller hos en streamingtjänst så tänker vi oftast inte på vilken effekt detta har på vårt kreditvärde.
Så länge man sköter sin ekonomi ansvarsfullt och betalar sina ekonomiska åtaganden i tid så behöver man inte tänka särskilt mycket på ens kreditvärdighet.
Däremot, om du slarvar med ekonomin eller om du planerar att ansöka om ett lån kan kreditvärdet vara väldigt viktigt att ta hänsyn till. Kreditvärdet kan påverka möjligheten att teckna avtal, skriva på hyreskontrakt, få jobb, handla på avbetalning eller köpa abonnemang.
Ett lågt kreditvärde kan vara ett problem som har verkliga konsekvenser i vardagslivet. Om du, till exempel, blir av med din mobiltelefon, finns det en risk att du inte kommer kunna köpa din nästa telefon på avbetalning. Anledningen är att säljaren inte litar på att du kan betala skulder på grund av det låga kreditvärdet. Det är inte alla som har en budget att spontant lägga tusentals kronor på en ny mobil.
Det som påverkar ditt kreditvärde negativ riktigt är försenade räkningar, stora skulder, låg eller ej-regelbunden inkomst, inkassokrav och betalningsanmärkningar, etc.
I den här artikeln ska vi gå igenom hur du stegvis kan förbättra ditt kreditvärde. Det är viktigt att du höjer din kreditvärdighet, speciellt om du behöver ta ett lån i framtiden.
1. Läs och förstå din egen kreditrapport
Det första du måste göra är att veta exakt hur din kreditrapport ser för att veta vad som måste åtgärdas och för att få en tydlig överblick över din ekonomiska situation. Det första du ska göra är att göra en kreditupplysning på dig själv. Detta gör du hos UC (Upplysningscentralen).
I din kreditrapport får du information om din rådande ekonomiska situation. När du läser din kreditrapport, var uppmärksam på det faktiska numeriska värdet som är ditt kreditvärde. Ju högre siffra, desto bättre kreditvärde har du.
Kontrollera skulderna och se till att allting ser rätt ut. Kontrollera räntesatser på dina lån, löptider och resterande skuldbelopp.
Kolla till sist om du har några betalningsanmärkningar. Ärenden hos inkasso, försenade räkningar, och obetalda skulder kan alla resultera i betalningsanmärkningar vilket sänker ditt kreditvärde avsevärt.
Det kan vara tufft att gå igenom kreditvärdet, speciellt om du har svag ekonomi, men det är ett viktigt första steg för att rätta till problemen och återigen få en stabil ekonomi. Där du är i dagsläget påverkar även vilken strategi du bör anamma för att uppnå dina ekonomiska mål.
2. Ekonomisk disciplin: Betala räkningar i tid
Det som är lättast att göra för att förbättra kreditvärdet är att betala räkningar i tid. Det är lätt att man skjuter på räkningar, speciellt om man har låg inkomst, eller om man redan halkat efter i sina betalningar.
Men att betala i tid är en sådan grej som man kan ta full kontroll över med hjälp av disciplinen. Bestäm ett datum i månaden där du betalar alla dina räkningar. Se till att göra det den dagen varje månad också. Många svenskar väljer att betala räkningar den 25:e, alltså samma dag som lönen kommer.
Alternativt kan du bestämma dig för att betala varje räkning på en gång när du får den – om du har möjlighet till detta. Detta kräver dock att du inte börjar tänja på gränserna eller börjar förhandla med dig själv genom att säga att du betalar snart eller imorgon.
Det viktigaste är att du betalar räkningar i tid för att undvika påminnelse- eller förseningsavgifter.
Tips för att lyckas med att betala räkningar i tid:
- Ha en tydlig strategi och betalningsplan: Skriv ner i din kalender eller använd olika appar som hjälper dig komma ihåg alla dina räkningar. Om du får en digital hyresavi får du den sannolikt på samma datum varje månad. Det kan kännas lättare att se en räkning i din inkorg om du är förberedd på att den ska komma. Du kan även appar som påminner dig om att betala räkningar.
En del av din strategi bör vara att dina räkningar är det första du betalar när du fått lön. Köp ingenting förrän alla räkningar är betalda. Detta kommer att motivera dig att göra det så snabbt som möjligt. Dessutom riskerar du inte att spendera pengar på annat innan räkningarna är betalda.
- Du kan använda automatiserade betalningsprocesser: Du kan använda autogiro eller andra automatiserade betalningsverktyg så att räkningarna betalas automatiskt varje månad. På så sätt slipper du själv tänka på det..
Hos storbankerna, som Nordea, Swedbank, SEB, Handelsbanken, etc, kan du ofta registrera räkningar till autogiro direkt på deras webbplats när du loggat in.
När du använder autogiro är det viktigt att du tar ansvar för att det alltid finns pengar på kontot där räkningarna dras ifrån. Om pengar saknar och betalningen är automatiserad, kanske du inte märker att en betalning inte gick igenom. Det här kan resultera i förseningsavgifter och dröjsmålsränta.
- Lägg undan pengar i en nödfond: Om du har möjlighet att lägga undan pengar så bör du göra det. Det är viktigt att ha en ekonomisk buffert så att du alltid kan betala dina skulder om andra oförutsedda kostnader skulle uppstå en månad.
Att betala i tid och sköta sin ekonomi ansvarsfullt kräver disciplin. Samtidigt är det här en aspekt som du själv har mycket kontroll över. Ökad kontroll över din ekonomiska situation kan leda till minskat stress och oro.
3. Betala av dina skulder
När du jobbar för att förbättra ditt kreditvärde och din ekonomi ska du prioritera dina skulder. Skulder har inte bara en mycket negativ påverkan på ditt kreditvärde, utan det kostar även stora mängder pengar.
Höga räntesatser och olika slags avgifter till långivare kan kosta flera tusentals kronor varje månad.
Att bli skuldfri är alltså en viktig del i din strategi om att uppnå en bättre ekonomi. När du minskar dina skulder kommer du snabbt märka att du får mycket pengar över i plånboken varje månad.
Tips för att minska dina skulder:
- Betala så mycket du kan i amortering varje månad: När du får en räkning från exempelvis kreditkort har du ofta ett val att betala ett lägsta belopp. Om möjligt, betala mer än detta belopp för att betala tillbaka skulden så snabbt som möjligt.
- Ansök om ett samlingslån: När du samlar lån tar du ett stort lån som motsvarar ditt totala skuldbelopp. Syftet är att använda det nya lånet för att betala tillbaka dina gamla lån. Fördelen här är att du nu bara har ett enda lån och en ränta att hantera. Detta gör det inte bara billigare, men ger dig också bättre kontroll över återbetalningen.
- Ta inte nya lån: När du arbetar mot att bli skuldfri är det viktigt att du inte tar nya lån. Har du redan svag ekonomi och lågt kreditvärde kommer du få lån med dåliga villkor. Dessa lån påverkar ditt kreditvärde ännu mer i negativ riktning.
Att aktivt betala av skulder är ett gott tecken på en vilja att förbättra sin ekonomiska situation. Detta i sig är positivt för ditt kreditvärde.
4. Avsluta krediter som inte används
Det finns en risk att dina skulder ser värre ut än vad de faktiskt är. Även oanvända krediter på dina kreditkort räknas som skuld på ditt kreditvärde.
Idag är det lätt att samla på sig kreditkort. Att bli medlem hos vissa företag resulterar i att de skickar hem ett kreditkort till en. Det kan gälla bensinstationer, mataffärer, klädbutiker, och så vidare. Dessa kort kommer förvisso med positiva aspekter som rabatter, bonuspoäng och liknande, men de kommer också med en skuld.
Om du inte använder dessa kreditkort, se till att avsluta dem. Om du utnyttjar vissa kreditkort på grund av deras rabatter och poängsystem, överväg att sänka kreditgränsen. Vissa kort har väldigt höga kreditgränser som du kanske aldrig kommer utnyttja. Sänk då kreditgränsen så att den matchar sättet du använder kortet på.
Ett kreditkort behöver inte vara negativt för ditt kreditvärde. Krediter är en naturlig del av det moderna ekonomiska systemet och man ska inte skämmas för att använda krediter. Det är till och med så att användningen av kreditkort kan ha en positiv påverkan på ditt kreditvärde.
Att göra regelbundna och fullständiga återbetalningar som sker i tid och enligt avtal är tecken på ansvarsfull personlig ekonomi. Alltså kan det vara bra att behålla ett kreditkort om du har god anledning till att använda det, så länge du kan sköta återbetalningen.
5. Ha tålamod och följ din plan
Ditt kreditvärde kommer inte att förbättras över en dag eller så fort du avslutat kreditkort. Kreditvärdet är en bedömning av din ekonomiska tillit. Att du plötsligt blivit skuldfri betyder inte att långivare från och med nu kan lita på att du alltid sköter dina betalningar enligt avtalet.
Det tar tid att bygga stark kredit. Att följa stegen i den här artikeln är rätt steg att ta mot en bättre ekonomisk situation. Stegen är också en del av en livsstilsförändring som är viktig. Ekonomihantering är något man måste lära sig.
Att bli disciplinerad, undvika impulsköp, inte ta onödiga lån och förstå konsekvenserna av försenade betalningar är något man måste jobba mot och ta på allvar.
Kloka ekonomiska val innebär att du inte går till mataffären hungrig, eftersom det ökar risken att du köper mer än du behöver. Det kan också betyda att du slutar äta ute, vilket i sin tur betyder att du kanske måste frigöra mer tid för att hinna laga mat hemma.
För att klara av detta är det mycket viktigt att du har tydliga mål som du strävar efter att uppnå. Du ska också ha en strategi för hur du stegvis ska uppnå dina mål.
Följ planen noga. Skriv ner dina mål och strategier för hur du ska förbättra ditt kreditvärde. Men det sagt, utvärdera även din plan med jämna mellanrum. I och med att dina skulder minskar och kreditvärdet successivt förbättras bör du också anpassa din strategi efter rådande omständigheter.
Kontakta professionella rådgivare inom personlig ekonomi som kan hjälpa dig med att sätta ihop en budget som du kan följa. Skuldhantering och budgetering är inte lätt, så tveka inte för att be om hjälp. Det är viktigt att det blir rätt och så bra som möjligt från början för att inga problem ska uppstå längre fram.
Bonus: 6. Förhandla med din långivare om nya villkor
Många långivare är öppna för förhandling om dina räntesatser eller återbetalningsvillkor om du har svårt att följa den aktuella planen. Det är även i deras intresse att du kan betala dina skulder.
Om du inte klarar av månadsbeloppet eller höga räntorna, tvekan inte att kontakta dem och se om det finns utrymme för en förhandling kring detta.
Du kan även kontakta Budget och skuldrådgivningen i din kommun för ekonomisk hjälp. I vissa fall kan de hjälpa till med att förhandla villkor och avtal med långivare.
Om du har en vilja att stärka ditt kreditvärde är det ett tecken på en önskan att ta större ansvar, göra bättre ifrån sig och bli mer pålitlig. Detta är jättebra och du är på rätt spår för minskad stress och mer ekonomisk frihet.
Ha tålamod och lycka till!