Vilken bilförsäkring är rätt för dig?

När det kommer till att hitta och välja rätt slags bilförsäkring kan det kännas överväldigande. Marknaden för försäkringar är stor och att börja utforska den kan kännas som att navigera genom en djungel. Alternativen, möjligheterna och kombinationerna är många, och det finns många detaljer att ta hänsyn till.

Det är viktigt att välja rätt slags bilförsäkring så att man är försäkrad för rätt saker om något skulle hända. Men hur vet man vilken bilförsäkring som är rätt för en själv? Detta ska vi reda ut i den här artikeln.

Vi ska titta på vilka typer av försäkringar som finns att välja mellan, deras syften, vad de täcker och hur du väljer rätt försäkring för dina behov, som även hjälper dig spara pengar i längden.

Det finns tre olika typer av bilförsäkringar

I Sverige finns det tre nivåer av bilförsäkringar som är viktiga att hålla koll på. De är:

1. Trafikförsäkring: 

Trafikförsäkringen är den enda obligatoriska bilförsäkringen för alla fordon som är registrerade och aktiva. För att få använda ditt fordon på svenska vägar måste bilen ha en trafikförsäkring. Syftet med försäkringen är att täcka personskador samt skador på annan egendom som har orsakats av ditt fordon.

• Personskador: Personskador betyder skador som uppkommer på föraren av bilen samt bilens passagerare. Andra personer som skadas av bilen, oavsett vem som ansvarar för olyckan, täcks också av trafikförsäkringen.
• Skador på annan egendom: Här räknas olyckor som skadar exempelvis andra bilar, staket, byggnader, lyktstolpar och så vidare.

Vad täcker inte trafikförsäkringen?

• Skador på ditt eget fordon: Det är viktigt att känna till att trafikförsäkringen inte täcker skador på din egen bil om du själv orsakat skadorna. Om bilen skadas efter en olycka som du orsakat får du ingen ersättning.
• Stöld och brand: En trafikförsäkring täcker inte heller bränder som uppstår på din bil eller om bilen blir stulen. Det krävs separata försäkringar för att få ersättning för detta.
• Vagnskadeersättning: Det räcker inte heller med en trafikförsäkring för att få ersättning för vandalism eller stöld.

1. Halvförsäkring

Halvförsäkringen är en mer omfattande försäkring än trafikförsäkringen. Denna försäkring är dock inte obligatorisk, men det är rekommenderat att man har en försäkring utöver den mest grundläggande trafikförsäkringen.

Halvförsäkring är bra för den som vill ha något mer skydd men inte vill betala de högsta försäkringskostnaderna.

Vad ingår i en halvförsäkring?

Här kan du exempelvis få ersättning om din bil skulle få problem på både utsidan och insidan. Försäkringen skyddar mot problem i maskineriet som med växellådan eller motorn. Dessutom täcker försäkringen skador på glasrutor och bilens yttre. Du får även ett skydd som täcker skador som orsakas av bränder, blixtnedslag eller explosioner. Vidare får du skydd för:

• Stöldskada: Om bilen blir skadad och bestulen på vissa delar har du rätt till ersättning.
• Glasskada: Skador som uppkommer på fönsterrutor, vindrutor eller bakrutan täcks av försäkringen.
• Maskinskada: Skador som uppkommer på motorn och maskineriet har skydd om skadan skett via en fysisk olycka som en krock.
• Räddningskostnad: Skulle du fastna i en snödriva eller om bilen slutar fungera någonstans så har du rätt att få ersättning för bogseringskostnader.
• Rättsskydd: Om du är med om en trafikolycka som skulle kräva rättsliga åtgärder har du ett visst skydd och rätt till ersättning för kostnaderna som kan uppstå i samband med den rättsliga processen.

Vad ingår inte i en halvförsäkring?

• Vagnskador: Dessa täcks inte här. Det innebär att om du är med om en kollision, eller om bilen skadas när den står parkerad, har du inte heller här rätt till ersättning.
• Vandalism: Om din bil utsätts för skadegörelse eller olika slags vandalism har du inte heller rätt till ersättning. Däremot, om det sker en stöld och vindrutor är krossade så täcks detta av halvförsäkringen.
• Vattenskador: Skador som har orsakats av vatten täcks inte av den här försäkringen.

Vem passar en halvförsäkring för?

En halvförsäkring kan vara lämplig för:

• De med en nyare bil som redan har en vagnskadegaranti.
• Försiktiga förare som litar på sin körförmåga.
• Personer som inte använder bilen dagligen eller endast använder korta och säkra rutter.
• De som vill ha mer än den obligatoriska trafikförsäkringen, men inte vill betala för eller behöver en helförsäkring.

1. Helförsäkring: Helförsäkringen är den största och mest omfattande bilförsäkringen du kan skaffa. Det är också den dyraste försäkringen, vilket gör att många trots allt nöjer sig med halvförsäkringen.

3. Helförsäkring

Vad ingår i en helförsäkring?I princip fyller den i alla glapp som finns i de tidigare nämnda försäkringarna. Det innebär att allt som vi nämnt tidigare ingår här, plus följande:

• Vagnskadeförsäkring: Här täcks bilen av skador som uppstår vid kollisioner, olika slags parkeringsskador, eller vandalism och annan typ av skadegörelse.
• Maskinskada: Här har du ett skydd om motor, växellåda eller annat maskineri skadas även om skadorna inte kommer från en olycka.
• Rättsskydd: Med en helförsäkring har du ett ännu mer omfattande rättsligt skydd om en olycka du är inblandad i leder till rättsliga konsekvenser. Exempelvis kan försäkringen täcka kostnaden för advokat och rättegång.

Vad ingår inte i en helförsäkring? 

Trots att detta är det mest omfattande alternativet så finns det fortfarande vissa begränsningar. Det är viktigt att känna till vad försäkringen inte täcker.

• Skador på egen egendom: Om bilen orsakar skador på exempelvis väggar eller dörrar i ditt garage eller parkeringsplats så har du inte rätt till ersättning.
• Krigs- och terrorskador: Skulle bilen skadas i samband med ett terrorattentat eller krigsutbrott har du inte heller skydd som ger dig rätt till ersättning.
• Föremål du förvarar i bilen: Dina personliga tillhörigheter som du förvarar i bilen har inget skydd av din bilförsäkring. Olika hemförsäkringar kan istället ge skydd för förlorad egendom som stulits från en låst bil. Bilförsäkringen kan endast täcka skador som uppstått på bilen, och inte personliga ägodelar i bilen.

Vem bör skaffa en helförsäkring? 

En helförsäkring är ett lämpligt alternativ för dig som:

• Vill ha tryggheten att ha ett så omfattande skydd som möjligt.
• Har en ny eller väldigt dyr bil.
• Kör mycket bil i vardagen och kör där olycksrisken är högre.
• Bor i en storstad där risken för olyckor, vandalism eller externa skador är mer förekommande.

Avgör om halv- eller helförsäkring är rätt för dig

Det finns ett flertal olika faktorer att ta hänsyn till när det kommer till vilken bilförsäkring du ska välja. Börja med att överväga dessa frågor:

• Vad är värdet på din bil? Om du har en äldre bil som inte kostar alltför mycket kan en halvförsäkring vara tillräcklig. Kör du istället en dyr och ny bil kanske du bör överväga det mest omfattande skyddet.
• Hur mycket kör du? Ju mer du kör desto högre olycksrisk har du. Kör du dagligen till jobbet genom väldigt trafikerade områden under rusningstid kan en helförsäkring vara mest lämplig.
• Hur bor du? I storstäder är risken större att du råkar ut för vandalism eller att någon kör in i din parkerade bil. Bor du istället på landsbygden där det råder avsevärt mycket mindre trafik och mer utrymme så kanske en halvförsäkring räcker gott och väl.

Kostnaden för bilförsäkring

Tänk på att din bil, körvanor och boende påverkar din premie. Exempelvis är elbilar generellt billigare att försäkra jämfört med bensindrivna bilar. Nyare bilar är också dyrare att försäkra än äldre och begagnade. Nya bilar tenderar att ha en högre premie vilket gör kostnaden för bilen dyrare.

Om du bor i områden med hög brottsstatistik kommer din försäkring också att kosta mer jämfört med om du bor i ett område med låg brottslighet. Därför innebär det ofta att de som bor i storstäder betalar mer för sina försäkringar än de som bor på landsbygden.

Det finns flera faktorer som påverkar vad den totala kostnaden för din försäkring blir. Till exempel, hur mycket du är villig att betala i självrisk påverkar dina kostnader.

Självrisk 

En självrisk innebär i princip att du själv väljer att betala en del av skadekostnaderna som uppstår. Att välja en högre självrisk resulterar i lägre premiekostnader.

Självrisken är den del av ersättningen som du som bilägare betalar själv när du får ersättning från ditt försäkringsbolag för en skada på din bil. Självrisken finns för att dela kostnaden för skador mellan dig och försäkringsbolaget.

Hur stor självrisk du betalar beror även detta på flera olika faktorer, bland annat:

• Vilken typ av försäkring du väljer: Trafikförsäkringen har lägre självrisk än halv- och helförsäkringen.
• Vilken typ av skada det gäller: Självrisken påverkas av den typ av skada som ska ge ersättning. Kollisioner kontra ett stenskott på en fönsterruta resulterar i olika kostnader för självrisken.
• Val av försäkringsbolag: Vilket försäkringsbolag du väljer kommer också påverka självrisken och kostnaden för dina försäkringar. Se därför till att jämföra olika försäkringsbolag noga för att hitta så bra avtal som möjligt utifrån din individuella situation och ekonomi.

Tilläggsförsäkringar 

Det finns ofta många möjligheter att skaffa tilläggsförsäkringar som ger dig ännu mer omfattande skydd. Detta kan vara ett bra alternativ för de som har specifika körvanor eller användning för bilen.

Till exempel kan du teckna en hyrbilsförsäkring. Här har du rätt till ersättning för en hyrbil om din egen bil skadas så pass allvarligt att den måste tas ur bruk.

Det finns även en assistansförsäkring du kan teckna. Här får du ersättning för kostnaden om du behöver laga en punktering eller fått motorstopp, och så vidare. I princip gäller den när du behöver hjälp med bilen.