Så fungerar försäkringar i Sverige

Försäkringar har länge varit en viktig stapel i Sveriges strukturella kultur. Bra försäkringar skapar ekonomisk trygghet och skydd vid oväntade händelser som olycksfall eller olika typer av förlust av pengar eller egendom.

Försäkringar finns för individer såväl som för företag och olika typer av organisationer. Vidare finns det olika slags försäkringar som lämpar sig bäst för olika tillfällen eller situationer. I den här artikeln ska vi göra en djupgående analys av försäkringen, hur de fungerar och vilken försäkring man ska ha vid olika situationer.

Vad är en försäkring?

Kortfattat kan man beskriva en försäkring som ett avtal mellan ett försäkringsbolag och en person (eller företag) som vill ha försäkring för att skydda sina tillgångar. Den som behöver en försäkring går med på att betala en premie till försäkringsbolaget. För premiekostnaden förbinder sig försäkringsbolaget att ge ersättning vid eventuella ekonomiska förluster som omfattas av den tecknade försäkringen.

Vi kan titta på tandvårdsförsäkring som exempel. Genom att betala 50 kr i månaden till försäkringsbolaget slipper du betala kostnaden själv om du behöver tandvård. Tandvårdskostnader kan vara höga, och skulle något ske som kräver akut tandläkarbesök finns det en risk att många svenskar inte kan betala för vården. Istället väljer de att betala 50 kr i månaden, som de har råd med, så de slipper oroa sig för höga och akuta kostnader längre fram.

Grundläggande begrepp för försäkringar

Det finns ett par grundläggande begrepp och principer när det kommer till försäkringar som är viktiga att känna till.

• Riskdelning: Detta är själva grunden för hur försäkringen fungerar. Genom att flera personer betalar premier till försäkringsbolaget kan de i sin tur använda dessa medel för att täcka kostnaderna för sina kunder som råkar ut för skador och förluster.
• Premie: Det här är namnet på den avgift som försäkringsbolag tar ut för att erbjuda sina tjänster till kunderna. En premie sätts ofta individuellt och det finns flera faktorer  som avgör vad priset blir. För en bilförsäkring spelar bland annat årgång, modell och körfrekvens roll när premien sätts.
• Försäkringsbelopp: Detta är maxbeloppet som ett försäkringsbolag betalar ut vid specifika händelser.
• Vad gäller försäkringen för? Alla försäkringar är inte lika. Det är inte säkert att den billigaste försäkringen du tittar på faktiskt ger ersättning i vissa situationer som du kanske kommer att befinna dig i. Om du ska resa gäller det att se att försäkringen faktiskt täcker utanför EU, eller dit du ska resa.
• Premiekostnad: Hur mycket kommer du kunna betala i månaden för din försäkring? Här gäller det att hitta en balans mellan pris och vad man får för försäkringen.
• Självrisk: Om någonting händer, har du koll på hur mycket du kan betala i självrisk? Ju högre självrisk du har, desto lägre blir dina månadskostnader. Samtidigt innebär det att du får stå för en större andel av skadan om något väl skulle hända.
• Villkor och undantag: Läs alltid villkoren mycket noga. Ibland är denna typ av avtal komplicerade att läsa och förstå. Då är det viktigt att du kontaktar företaget och ber dem förtydliga vad som står, eller fråga en vän om hjälp att tolka avtalet. Innan du skriver på ett avtal måste du ha god koll på vilka potentiella undantag som finns.
• Självrisk: Detta är en summa pengar den som tecknar försäkringen själv måste betala för att täcka vissa skador innan försäkringsbolaget tar över kostnaden.
  

  Typer av försäkringar i Sverige

  Det finns många olika slags försäkringar som används vid olika situationer. Exempelvis finns det olika försäkringar för ditt fritidshus och ditt husdjur. Här ska vi titta på ett par vanligt förekommande försäkringar för svenskar.

  Hemförsäkring

  Hemförsäkringar tillhör den grundläggande försäkringen för svenska hushåll. Det är inte obligatoriskt, men den är starkt rekommenderad oavsett boendeform. En hemförsäkring kan vara till stor nytta oavsett om du hyr en lägenhet, bor i en bostadsrätt, i hus eller om du är inneboende eller student. Alla bör ha en hemförsäkring som ett grundläggande skydd vid olycksfall, stöld eller skador.

  Exakt vad som ingår i en hemförsäkring kan skilja sig åt, men i regel ingår följande:

  • Egendomsskydd: Med detta får du skydd för skador eller förlust av dina personliga tillhörigheter. Det kan inkludera mobiltelefon, kläder, möbler och annat som används till vardags.
  • Ansvarsskydd: Om du skulle råka skada någon annans egendom eller skada en person så hjälper ett ansvarsskydd dig att stå för eventuella kostnader. Det kan även gälla om någon skadar sig i ditt hem.
  • Rättsskydd: Juridiska kostnader är ofta väldigt höga. Med en bra hemförsäkring får du ekonomiskt skydd och ersättning om du skulle hamna i specifika rättsliga tvister. Det kan exempelvis gälla om du hamnar i en tvist med en granne.
  • Överfallsskydd: Skulle du bli utsatt för våld, rån eller bli överfallen kan du få ersättning för dina skador med ett överfallsskydd.

  Bilförsäkring

  Till skillnad från hemförsäkring finns det en bilförsäkring som är ett måste om du ska använda din bil på svenska vägar.

  • Trafikförsäkring: Denna försäkring är obligatorisk och täcker skador som kan uppstå på personerna i bilen – både förare och passagerare – samt vid skador av andras egendom som orsakas av bilen. Alla aktiva bilförare måste alltså ha minst en trafikförsäkring.
  • Halvförsäkring: Denna försäkring är inte obligatorisk, men är viktig för många. Här får du ett skydd som gäller om bilen behöver räddas eller bärgas bort, om du får motorstopp eller råkar ut för en olycka.
  • Helförsäkring: Den mest omfattande bilförsäkringen är helförsäkringen. Här inkluderas allt från ovan nämnda försäkringar, men även skydd mot parkeringsskador, vandalism och vagnskador. Mycket dyra bilar och bilar i vissa storstäder rekommenderas ofta detta försäkringsalternativ.

  Personförsäkring

  Här har vi en typ av försäkring som täcker eventuella skador eller sjukdomar.

  • Sjukförsäkring: Om du blir långtidssjukskriven kan en sjukförsäkring vara bra att ha. På så sätt kan du behålla din inkomst trots att du inte har möjlighet att arbeta på grund av din sjukdom.
  • Olycksfallsförsäkring: Med denna försäkring kan du få ersättning eller rehabilitering betald om du råkar ut för en svår olycka som gör att du tappar förmågan att arbeta eller röra dig i samma utsträckning som tidigare.
  • Livförsäkring: Här betalas en viss summa pengar ut till en förmånstagare vid ett försäkrat dödsfall. I många fall används dessa försäkringar för att betala eventuella skulder som den avlidne har. Vidare kan de användas för att ge familjen en trygghet om den bortgångne var försörjaren i hemmet.

  Reseförsäkring

  Att resa kommer med en del risker. För att inte drabbas alltför hårt ekonomiskt om något skulle ske så är en reseförsäkring ett bra alternativ.

  Avbeställningsskydd: Om du skulle behöva ställa in din resa på grund av sjukdom så har du med en reseförsäkring möjlighet att avboka resan och få pengarna tillbaka.

  • Sjukvårdskostnader: Att få vård utomlands är inte alltid helt lätt. Med vissa reseförsäkringar kan du försäkra dig om att du kommer få den vård du behöver även utomlands.
  • Resgodsskydd: Många som reser vittnar om att bagage försvinner. Antingen försenas de hos flygbolag eller så blir de stulna. Oavsett kan du ha rätt till ersättning med rätt försäkring.

  Hur väljer man rätt försäkring?

  Det gäller att ställa rätt frågor till sig själv och göra grundläggande research för att man ska kunna välja rätt försäkringsbolag och försäkringar som passar ens situation.

  Steg 1: Vad är dina behov?

  Först och främst måste man veta vad syftet med försäkringen är. Vad vill du skydda dig mot? Börja med att kolla vilka av dina ägodelar du vill skydda. Fritidshus, bilen, eller ska du ut och resa men är orolig att någon blir sjuk och du måste ställa in?

  Vilka är riskerna du står inför? Behöver du köra väldigt mycket med en gammal bil? Finns det en risk att bilen kommer lägga av mitt ute i ingenstans? Då kan det vara bra med en bilförsäkring som ger dig skydd för bogsering.

  Vad är de ekonomiska konsekvenserna av att ha eller inte ha en försäkring? Skriv gärna ner svaret på dessa frågor för att få en överblick av din situation.

  Steg 2: Vad är dina alternativ och möjligheter?

  Nu gäller det att hitta försäkringsbolag eller individuella försäkringar som täcker det du behöver. Till exempel är det inte alla bolag som erbjuder hundförsäkring. Om detta är något du behöver så måste du hitta ett försäkringsbolag som har just hund- eller husdjursförsäkringar.

  Tänk på följande när du jämför dina försäkringsalternativ:

  • Vad gäller försäkringen för? Alla försäkringar är inte lika. Det är inte säkert att den billigaste försäkringen du tittar på faktiskt ger ersättning i vissa situationer som du kanske kommer att befinna dig i. Om du ska resa gäller det att se att försäkringen faktiskt täcker utanför EU, eller dit du ska resa.
  • Premiekostnad: Hur mycket kommer du kunna betala i månaden för din försäkring? Här gäller det att hitta en balans mellan pris och vad man får för försäkringen.
  • Självrisk: Om någonting händer, har du koll på hur mycket du kan betala i självrisk? Ju högre självrisk du har, desto lägre blir dina månadskostnader. Samtidigt innebär det att du får stå för en större andel av skadan om något väl skulle hända.
  • Villkor och undantag: Läs alltid villkoren mycket noga. Ibland är denna typ av avtal komplicerade att läsa och förstå. Då är det viktigt att du kontaktar företaget och ber dem förtydliga vad som står, eller fråga en vän om hjälp att tolka avtalet. Innan du skriver på ett avtal måste du ha god koll på vilka potentiella undantag som finns.
    

    Steg 3: Jämför försäkringsbolag

    Om du hittat några bolag som har vad du är ute efter gäller det att jämföra dem noga. När du jämför försäkringsbolag kan du bland annat titta på följande:

    • Finansiell stabilitet: Hur ser deras ekonomi ut och är de pålitliga? Läs recensioner som kunder lämnat för att få en inblick i hur verksamheten fungerar. Betalar de i tid, är de svåra att ha att göra med, etc.
    • Kundservice: Det är viktigt att de har en kundservice som är relativt lätt att komma i kontakt med. När det gäller försäkringar är det viktigt att det inte finns några missförstånd gällande vad avtalet betyder. Därför är det viktigt att du snabbt kan komma i kontakt med ditt försäkringsbolag om något skulle hända eller om du är osäker på vad avtalet täcker.
      

      Steg 4: Se till att utvärdera dina försäkringar regelbundet

      I takt med att ditt liv utvecklas och förändras bör du ha koll på vad detta innebär för dina försäkringar. Om du exempelvis skaffar barn kan du behöva uppdatera din försäkring. Om du köper en ny bil eller flyttar ut på landet kan det vara en bra idé att skaffa en försäkring som motsvarar din nya situation.

      Vidare, om du byter från hyresrätt till bostadsrätt, gifter dig, får nytt jobb, flyttar till en ny stad och så vidare, kan detta påverka dina försäkringar. Om du inte uppdaterar dina försäkringar, eller kontaktar försäkringsbolaget om de nya rådande omständigheterna, kan ersättning utebli om något skulle hända.