I dagens digitala landskap är det många som väljer att starta eget företag eller jobba som frilansare. Det är i synnerlighet yngre personer som väljer att göra detta. Den stora drivkraften bakom är möjligheterna att kunna resa, röra sig fritt och inte ha samma strikta arbets- eller kontorstider som kommer från traditionella arbetsgivare.
En potentiell nackdel med denna livsstil är att man kan gå miste om stora summor pengar i pension om man väljer att jobba för utländska klienter eller jobba från andra länder. Eftersom fenomenet med så kallade digitala nomader är relativt nytt har vi inte än sett konsekvenserna som kan komma att dyka upp i pensionsåldern efter ett helt arbetsliv som frilansare.
I den här artikeln vill vi uppmärksamma vikten av att faktiskt tänka på pensionen redan i ung ålder för just digitala nomader. Det är lätt att tänka att pensionen är långt borta och att det inte är något man behöver oroa sig för än.
Men eftersom pensionen bygger på ens arbetsinsats så är det faktiskt viktigt att börja tänka på den tidigt. Som frilansare eller egenföretagare är det viktigt att man tar ansvar för sin ekonomiska framtid och ser till att man får en trygg pension. För en trygg framtid gäller det att investera och spara sina pengar på rätt sätt. Bor man utomlands är viktigt att förstå hur skatten man betalar antingen till Sverige eller i det nya landet påverkar ens framtida pension.
Varför pensionssparande är avgörande för digitala nomader
Det finns flera anledningar till varför man måste börja pensionsspara och planera pensionen redan i ung ålder om man väljer att frilansa.
Om du startar ett svenskt företag måste du naturligtvis betala skatt på din vinst. Delar av skatten avsätts till din framtida pension. Problemet är att många egenföretagare inte har regelbundna inkomster.
Detta innebär att man inte betalar in så mycket skatt som man annars hade gjort med en traditionell fast anställning som bidrar till ens pension. Vidare blir det mycket svårare att spara pengar inför framtiden om man inte har en regelbunden inkomst just eftersom att man kanske tvingas leva på sina sparpengar bitvis.
Det kan råda en osäkerhet på hur länge ens inkomst ska räcka om man inte vet när nästa betalning kommer. Många frilansare och egenföretagare vittnar om att klienter ofta är sena med inbetalningar eller att det kan uppstå problem med hur mycket som ska betalas för ens service. Även om pengarna till slut ändå trillar in kan det göra det svårt att planera sitt ekonomiska liv, och därmed även pensionsspara.
Är man ny på marknaden kan det också vara svårt att hitta klienter och sticka ut från mängden. Det kan göra det svårt att gå runt rent ekonomiskt, vilket också så klart påverkar hur mycket man kan spara varje månad.
Skapa en budget innan du börjar som digital nomad
Innan du börjar som egenföretagare är det viktigt att du har sparpengar du kan leva på om du inte får ihop den nödvändiga månadsinkomsten för överlevnad. På så sätt kan du ändå hålla dig till en sparplan och lägga undan en viss andel av din inkomst varje månad åt pensionen utan att oroa dig för huruvida du kommer ha tillräckligt med pengar kvar att leva på.
Normalt sätt brukar det rekommenderas att du ska ha mellan 3 till 6 månader av månadskostnader i sparpengar innan du börjar som digital nomad. Du kommer även kunna leverera bättre jobb om du känner mindre stress över din ekonomi, vilket också gör dig till en bättre egenföretagare.
Tänk på att det kan ta lång tid innan du får tillräckligt med arbete för att klara dig på egen hand. Därför är det bra att ha så mycket sparpengar som möjligt innan du sätter igång. För säkerhets skull bör du ha minst 6 månaders levnadskostnader på sparkontot innan du börjar. Gärna mer för att vara på den säkra sidan.
Spara i fonder och ISK
Ett sätt som kan vara bra att lära sig om är fonder och investeringssparkonto. När du frilansar eller jobbar för ditt eget företag är det också bra att lägga in dina sparpengar i ett investeringssparkonto.
Det finns för- och nackdelar med detta. Fördelen är att dina spar kan växa genom att investera dem i ISK. Denna typ av investeringar är lätta att komma igång med samtidigt som du betalar en låg skattesumma på dina pengar.
Nackdelen, däremot, är att det alltid finns en risk att du går back på kontot. Dessutom betalar man en årlig schablonskatt på ISK, vilket skiljer sig från andra typer av investeringar i aktier, fonder och obligationer.
I traditionell investering beskattas du endast på vinsten, precis som för ditt företag. Går du inte med vinst betalar du ingen skatt. Med ISK betalar du en skatt, som förvisso är väldigt låg, årligen oavsett om ditt sparkonto ökade eller inte vid årets slut.
För fler praktiska tips om hur du sparar pengar kan du läsa artikeln Bästa 10 tipsen för att spara pengar.
Var noga med vem du betalar skatt till
En fälla som är att hamna i för digitala nomader är att man inte betalar skatt till Sverige. Om du flyttar utomlands och jobbar därifrån kan du bli tvungen att betala skatt till den nationen eftersom att du lever och jobbar därifrån.
Om du bor i ett annat land än Sverige och startar ditt företag därifrån ska du komma ihåg att skatten du betalar för det landet inte bidrar till din svenska pension.
Undvik dubbelbeskattning
När du är egenföretagare och jobbar från andra länder finns det en risk för dubbelbeskattning. Det innebär att du är skattskyldig både i Sverige och i det nya landet där du är bosatt.
Det finns särskilda regler och lagar kring detta. I många fall krävs det inte att du betalar skatt till båda. Men kontakta Skatteverket och förklara din situation och se om du är skattskyldig i två länder eller inte.
Om du tvingas betala skatt i två länder på din inkomst blir det också svårare att spara till din framtida pension.
Det är mycket viktigt att du läser just om dubbelbeskattningsavtal (DBA) innan du flyttar från Sverige som digital nomad.
Vad är ett dubbelbeskattningsavtal?
Ett DBA är ett avtal mellan två länder med syfte att förhindra att en person beskattas två gånger, av två olika länder, för en och samma inkomst. Avtalet har kommit fram för att hjälpa just digitala nomader som reser och bosätter sig i olika länder eftersom man kan riskera att bli beskattad av hemlandet och det nya landet.
Dubbelbeskattningsavtalet innefattar olika regler om hur inkomster från digitala nomader och distansarbetare ska beskattas beroende på vilken slags skatt det handlar om (som pensionsinkomster och kapitalinkomster) samt vart inkomsten uppstår.
I regel, dock beroende på vilka två länder som ingår i avtalet, har ett av länderna rätt att göra anspråk på skatten från inkomsten. Alternativt att båda länderna har rätt att beskatta inkomsten, men att en av skatterna räknas av från den andra.
Om du exempelvis bor i Spanien där skatten är lägre än i Sverige så beskattas inkomsten i Spanien men att du betalar mellanskillnaden mellan den spanska och svenska skattesatsen till Sverige.
Sammanfattningsvis är en karriär som egenföretagare, frilansare och digital nomad en spännande och unik karriär men den är inte helt okomplicerad. Det är viktigt att du planerar din pension noga redan från början i form av att både spara pengar på egen hand och genom att se till att du betalar skatt till rätt land. Alltså landet där du planerar att bosätta dig vid pensionen.
Planerar du att flytta hem till Sverige igen efter många år är det viktigt att du under årens gång också betalat till din svenska pension.
Vidare, att bo och leva i ett annat land som egenföretagare kan göra att du blir skattskyldig även i det landet. Om du aktivt sparar pengar, men missar att du är skattskyldig till Sverige, kan det kosta dig dina sparpengar när din skatt har deklarerats.
Detta är sällan något du behöver tänka på när du har en fast anställning, men det är mycket viktigt att du har koll på detta när du startar en karriär som digital nomad.
Tänk även på att många fall är unika och att skatteverket kan göra individuella bedömningar. Dina förutsättningar är inte nödvändigtvis desamma som någon annans, som fått ett särskilt skattebeslut. Kontakta därför Skatteverket och få information om vad som gäller för just dig för att undvika skattesmällar och så du kan spara inför pensionen på rätt sätt.