Det svenska lånelandskapet har vuxit sig stort på senare år. Med reklam och erbjudanden som kommer direkt in i den digitala brevlådan kan det vara lätt att hoppa på det första bästa erbjudandet man ser om man är ute efter ett nytt lån.
Ibland ser vi reklam som marknadsför lån med 0% ränta eller att de beskrivs som räntefria – oftast kopplat till olika kampanjer. Vi förstår att det kan vara frestande att hoppa på ett sådant erbjudande så snabbt som möjligt innan det försvinner.
Men sanningen är att det finns goda anledningar att vara skeptisk när du ser ett låneerbjudande som ser ut att vara för bra för att vara sant. Oavsett hur ett lån är utformat är det viktigt att du gör noggrann undersökning om lånets detaljer för att ta reda på hur mycket lånet kommer kosta dig totalt sett och även i månaden.
Det finns nämligen förekommande fallgropar att se upp för när det gäller lån som är “räntefria”. I den här artikeln ska vi reda ut exakt vad du ska hålla utkik efter så att du väljer ett lån som passar dig och din individuella ekonomiska situation bäst.
Ränta eller avgifter: Vad är de praktiska skillnaderna?
Innan vi godkänner ett lån är det viktigt att vi gör en egen kalkyl för att lista ut de verkliga kostnaderna – både totalt sett och per månad. För att ens beräkning ska bli så korrekt som möjligt är det nödvändigt att urskilja räntekostnader från de avgifter som kan tillkomma.
Räntan är en procentuell kostnad som baseras på det totala skuldbeloppet. Varje gång du betalar ränta så minskar du inte din skuld. Räntekostnaden är långivarens pris för att låna ut pengarna.
Avgifter är ytterligare kostnader som de kan lägga till för att göra lånet mer ekonomiskt sunt för dem själva. Olika lån kan ha olika slags avgifter som associeras till dem. Förekommande avgifter är:
- Ansökningsavgift
- Uppläggningsavgift
- Startavgift
- Aviseringsavgift
- Månadsavgift
- Förseningsavgift
Varje långivare, eller varje enskilt lån, kan ha en egen kombination av avgifter. Vilka kostnader som inkluderas i lånet kan även påverkas av låntagarens kreditvärde. Ett lågt kreditvärde är mer riskfyllt för låntagaren, vilket gör att de kan ta ut högre avgifter.
När du ansöker om lån är det ditt ansvar att se till att du förstår och är medveten om vilka avgifter som faktiskt ingår i lånet. För att ta reda på detta kan det krävas att du läser det finstilta väldigt noga. Detta är i många fall extra viktigt när det kommer till lån som marknadsförs som räntefria.
Anledningen är att dessa lån ofta har just det som kan klassas som dolda avgifter. Det innebär att låntagaren måste leta avtalet noga för att upptäcka dessa avgifter som kan göra lånet väldigt dyrt.
Det är viktigt att komma ihåg att långivare är som vilken annan affärsverksamhet som helst. De är alltså vinstdrivande. När ett lån är räntefritt bör du höja på ögonbrynen eftersom det skulle innebära att långivaren inte tjänar pengar på affären, vilket vore underligt.
I många fall kompenseras ingen, eller väldigt låg ränta, med skyhöga avgifter istället. Detta gör att ett lån som hade haft högre ränta och lägre avgifter i slutändan hade varit ett billigare alternativ.
Effektiv ränta och nominell ränta
När det kommer till räntekostnader och lån gäller det att kunna urskilja olika typer av ränta. Om du får ett låneerbjudande kan du ofta se att begreppen “ränta” och “effektiv ränta” står utskrivna. Att förstå skillnaden mellan dessa är avgörande för hur dyrt eller billigt ditt lån blir i slutändan.
I folkmun när vi talar om ränta i relation till lån så talar vi egentligen om det som kallas för nominell ränta. Vad det är ska vi beskriva härnäst.
Vad är nominell ränta?
Den nominella räntan för ett lån är den räntesats du betalar på en årlig basis till långivaren. Det är denna ränta som används i reklam och olika slags marknadsföring. Om du har en 5% ränta på ett lån så syftar det alltid på den nominella räntan.
Anledningen är att denna ränta kan hållas relativt låg och är därför lättare att sälja. Detta innebär dock inte att lånekostnaderna för dig som låntagare nödvändigtvis är särskilt låga.
Nominell ränta ger alltså den grundläggande kostnaden för ett lån men det ger långt ifrån en helhetsbild av de verkliga kostnaderna. För att ta reda på vad du faktiskt kommer betala för ett lån måste du titta på den effektiva räntan.
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta är en ekonomisk beräkning av ett lån som tar hänsyn till samtliga kostnader som ingår i ett specifikt lån. När vi tar med samtliga avgifter som vi nämnde ovan i beräkningen kommer vi få ett väldigt annorlunda slutresultat.
Det är när vi tar hänsyn till den nominella räntan och alla dessa avgifter över lånets löptid som vi får en effektiv ränta.
När du jämför lån är det primärt de effektiva räntorna du ska titta på. Som du ser kanske ett lån är räntefritt, det vill säga att det inte tillkommer en nominell ränta. Men om du läser avtalet noga kanske du plötsligt ser att ackumulerade avgifter överstiger kostnaden jämfört med om lånet hade haft en genomsnittlig ränta istället (och färre avgifter).
Var uppmärksam på andra typer av avgifter som kan tillkomma
Alla kostnader är dock inte lika enkla att beräkna. Ovan nämnde vi avgifter som du antingen betalar en gång, som startavgift, eller sådana som du betalar månadsvis, som aviavgift. Det finns dessutom avgifter som inte är regelbundna eller som baseras på dina handlingar.
Exempelvis kan det finnas långivare som tar ut en avgift för extra amortering. Det vill säga att det kan kosta extra pengar om du betalar ett större månadsbelopp än vad som står skrivet i avtalet för att bli skuldfria snabbare.
Dessutom kan det tillkomma uttagsavgifter. Vid krediter kan det finnas höga konverteringskostnader om du betalar i en annan valuta än SEK.
Tänk på att den här typen av avgifter och extra kostnader kan kännas små och därför obetydliga, men de kan snabbt växa och bli betydande ju mer du använder ditt lån eller dina krediter.
Så jämför du lån och effektiv ränta på rätt sätt:
Effektiv ränta måste alltid stå utskriven någonstans i marknadsföringen eller direkt på sidan där du läser om lånet och kan ansöka om det. Det är lag på detta. Med det sagt kan den effektiva räntan, alltså den verkliga kostnaden för lånet, stå ut skriven i den finstilta texten som du måste hitta och förstora för att kunna läsa.
- Se upp för bedragare: Om du letar bland långivare för bästa lånet och du inte hittar någon effektiv ränta utskriven bör du ta det som ett stort varningstecken.
- Kontakta långivaren om du har frågor: Många avtal är knepiga och formulerade på ett sätt som kan göra dem svåra att förstå om man inte är van vid att läsa avtalstexter och villkor. Tveka därför inte på att kontakta långivaren för att be dem förtydliga avtalet. Gå inte med på något du inte själv är bekväm med eller förstår till 100%.
- Jämför så många långivare du kan: Innan du godkänner ett avtal, se till att jämföra alla dina tillgängliga alternativ noga. Det är inte alla långivare som tar ut samma avgifter. Tänk på att en något högre räntesats i utbyte mot färre avgifter kan vara ett billigare alternativ i längden.
Läs avtal för att förstå vad “räntefritt” faktiskt betyder
Hittills har vi tittat på varför räntefritt lån inte är samma sak som ett gratis lån. För att förstå vad långivare menar med räntefria lån gäller det att läsa villkoren noga. I de allra flesta fallen handlar det antingen om en räntefri period.
Vanligtvis kan långivare ha kampanjer som riktar sig till en viss målgrupp. Till exempel kan de ha en kampanj där alla nya kunder som tar lån får en räntefri månad. Oftast gäller det lån över ett visst belopp och lån med en viss längd på löptiden.
Med andra ord, för att dra nytta av räntefritt lån kan du behöva låna en stor summa pengar som du ska betala tillbaka över en väldigt lång tid. Det finns alltid en risk att räntan du betalar efter den räntefria perioden är relativt hög jämfört med deras konkurrenter.
Om du har planerat ett stort lån och har ett kreditvärde som gör att du inte får låg ränta ändå kan dessa räntefria perioder vara bra. Men oavsett är det viktigt att du jämför effektiv ränta mellan olika långivare väldigt noga.
Sammanfattning
Som vi har sett betyder alltså inte räntefria lån att ett lån är fritt från kostnader. Det kan vara frestande att låna räntefritt, men det finns alltid en risk att lånet istället döljer många och höga avgifter som i praktiken gör lånet dyrare än ett “vanligt lån” med standard räntesatser.
För att ta reda på lånets verkliga kostnader, speciellt om de marknadsförs som ett räntefritt, så ska du vara uppmärksam på lånets effektiva ränta. Det är den beräkning som tar hänsyn till nominell ränta (alltså det som vi i folkmun kallar ränta) plus alla avgifter som ingår i avtalet.
Ett lån kan ha en låg nominell ränta och se lockande ut. Samtidigt kan den effektiva räntan vara väldigt hög vilket betyder att lånet kan vara en dyr och dålig affär för dig som låntagare.
Det viktigaste du kan göra som låntagare är att jämföra effektiv ränta hos olika långivare för att hitta det alternativ som är bäst för dig.