Alternativ finansiering till snabblån för svenskar

När det uppstår en situation och man behöver pengar akut finns det ett speciellt lån som många vänder sig till för att ta sig ur den svåra situationen, nämligen snabblån, eller smslån som det även kallas ibland.

Det här är en typ av lån som har ganska dåligt rykte – och det finns goda anledningar till det, även om det även finns vissa positiva aspekter med snabblån. Ett snabblån kan vara det enda möjliga alternativet när livet verkligen kört ihop sig och man behöver akuta pengar i princip samma stund.

Snabblån är dock högkostnadskrediter, vilket innebär att kostnaderna för att få låna pengar ofta är skyhög. Både räntan och avgifterna är så pass höga att det sällan är värt risken att hamna i en mycket svår ekonomisk skuldfälla bara för att få låna pengar snabbt.

Men vad ska man göra om man är i behov av en snabb utbetalning? Det ska vi ta reda på nu. I den här artikeln ska vi titta på de alternativa finansieringsmöjligheterna som finns när det kommer till att låna pengar istället för att ansöka om snabblån.

Syftet med artikeln är att ge dig djupgående information om hur man hittar det lånet som passar ens individuella omständigheter bäst samt praktiska tips på hur man lånar pengar eller använder krediter på ett ansvarsfullt sätt och på så sätt undviker ekonomiska problem längre fram.

1. Kreditkort som alternativ till snabblån

Det första alternativet som vi ska titta på är kreditkort. Kreditkort kan, liksom snabblån, vara väldigt dyra om de inte används på rätt sätt. Samtidigt finns det mycket utrymme att använda krediter på ett sätt som faktiskt gynnar en själv.

För det första kan det finnas räntefria perioder på ditt kreditkort. Det innebär att du kan använda kortet utan att det faktiskt kostar dig någonting. Kravet är dock, i regel, att skulden ska vara helt betald inom en viss tid – vanligtvis ett par veckor till ett par månader.

Ytterligare en positiv aspekt med kreditkort är att du faktiskt kan tjäna, eller åtminstone spara, pengar genom att använda det. Beroende på vart kortet kommer ifrån och hur du själv vill använda det kan det finnas förmåner som rabatter, poäng och cashback när du betalar med kortet.

Vissa företag som erbjuder krediter kan uppmana dig att betala räkningar med deras kreditkort för att få poäng som i slutändan leder till rabatter när du handlar hos de eller deras partnerbolag. Det gäller bara att betala inom det utsatta tidsramen för att undvika räntekostnader.

Hur är då kreditkort ett substitut till snabblån? Genom att ha ett kreditkort i plånboken kan du använda det som en nödlösning för att klara av vissa tuffa ekonomiska situationer när de uppstår. Det positiva med kreditkort är att du oftast inte betalar någonting för att ha dem, även om de förblir oanvända.

Du kan ha dem hemma och endast ta fram dem vid väldigt speciella omständigheter. Om du överväger ett snabblån, titta istället på långivare som erbjuder kreditkort. Det kan vara allt från OKQ8 till Norwegian Bank. Att få ett kreditkort går oftast snabbt, speciellt om du aktiverar ett digitalt kort och inte väntar på att det fysiska kortet ska landa i brevlådan.

Som sagt, att äga ett vanligt kreditkort kostar ingenting förrän du väljer att använda det. Det kan vara smart att ha ett kort i förvar så att du har krediter att utnyttja när det krisar sig utan att du behöver ta lån.

Kom ihåg att det även kan vara positivt för kreditvärdet att göra regelbundna återbetalningar till din kreditkortsleverantör. En aktiv återbetalning som sköts ordentligt visar på ansvarsfull skuldhantering, vilket i längden har en positiv effekt på kreditvärdet.

Vad är nackdelarna med kreditkort?

Höga räntekostnader och potentiella avgifter kan göra kortet dyrt. Om du inte utnyttjar en räntefri period så kan räntekostnaderna vara märkbara. Det är även mycket viktigt att du betalar skulderna i tid och inte hamnar efter. Dröjsmålsränta, förseningsavgifter ovan på de ordinarie kostnaderna gör att skulden snabbt växer och man kan börja tappa kontroll över skulden.

Därför är det viktigt att du endast använder kreditkort när du måste. Om du använder krediten för att utnyttja rabatter, se till att du faktiskt kan betala skulden så snabbt som möjligt så att köpet inte blir onödigt dyrt när förseningsavgifter läggs på.

Fördelar med kreditkort

• Ständig tillgång till pengar
• Flexibelt kreditgräns
• Kan användas för vardagliga köp såväl som stora investeringar
• Stärker kreditvärdet om betalningarna sköts i tid

Nackdelar med kreditkort

• Höga räntekostnader
• Många avgifter kan tillkomma
• Kan ge en falsk bild av att man har mer pengar än vad man faktiskt har
• Kan tillkomma årsavgift eller transaktionskostnader. Var extra försiktig med att använda kortet i en annan valuta än SEK

Kreditkort passar alltså den som antingen vill dra nytta av förmåner som rabatter och räntefria perioder. Samtidigt gäller det att man tar stort ansvar för sitt kreditkort och inte använder det i onödan genom att till exempel konsumera underhållning, alkohol, tobak och annat.

2. Kontokredit

Kontokredit fungerar i princip ungefär som ett kreditkort. Du behöver dock inte beställa krediter från en tredje part. Kontokrediter är kopplade till ditt ordinarie bankkonto. Krediterna fungerar som en buffer i din ekonomi.

I förväg bestäms det hur stor din kreditgräns är, och dessa krediter kan du nu använda för köp, uttag, betalningar eller överföringar. Det är speciellt praktiskt när du inte har några pengar kvar i slutet på månaden.

Om du har kontokrediter kopplat till ditt konto så aktiveras de automatiskt när pengarna är slut. Du kan alltså fortsätta använda ditt ordinarie bankkort som vanligt även efter att pengarna är slut eftersom krediterna aktiveras automatiskt.

Du slipper betala dyra övertrasseringskostnader, till exempel, om du råkar ta ut för mycket. Istället dras pengarna från dina krediter. Många föredrar kontokrediter eftersom du lånar direkt från din huvudbank och slipper involvera ytterligare långivare. Tänk dock på att det tillkommer räntekostnader så fort du börjat använda krediterna.

Det är extra viktigt att du har koll på hur mycket pengar som finns på kontot om du har kontokrediter. Om du råkar spendera för mycket så att du aktiverar krediterna kommer du från det tillfället att behöva betala räntekostnader.

Om du har en tydlig budget är det viktigt att veta hur mycket du är skyldig och hur mycket pengar du har att röra dig med.

Fördelar med kontokredit:

• Mycket flexibilitet: Du kan använda krediterna på precis samma sätt som dina ordinarie pengar på ditt bankkonto.
• Bra kontroll över krediterna: Eftersom du kan koppla kontokrediterna till ditt ordinarie bankkonto behåller du samma kontroll över din ekonomi som vanligt. Du slipper läsa och godkänna avtal och villkor från en tredje part för att använda krediterna.
• Inga uttagsavgifter: Till skillnad från kreditkort så behöver inte betala någon avgift för att ta ut pengar (avgifter på uttag kan tillkomma utomlands).

Nackdelar med kontokredit:

• Räntekostnader: Även om räntan på kontokrediter oftast är lägre än vid ordinarie kreditkort så är den fortfarande relativt hög i jämförelse med andra slags lån. När du använder kontokrediter är det viktigt att du noga har koll på dina räntekostnader för att inte hamna efter i din återbetalning vilket försvårar din skuldsituation.
• Kräver större ansvar för att inte spendera mer än vad man har: Med kontokrediter aktiverade behöver du inte oroa dig för att du övertrassera ditt konto. Detta kan dock skapa känslan av att man har mer pengar än vad man faktiskt har. Kontokrediter är lån. Ett lån är att använda pengar som man egentligen inte har. Var därför försiktig och handla varsamt med kontokrediterna.

Så kan du använda kontokrediter på ett ansvarsfullt sätt

• Börja med att sätta en budget som du måste hålla dig inom. Försök i högsta möjliga utsträckning att endast använda pengar du redan har varje månad. Om din nuvarande budget kräver viss användning av krediter, försök göra användningen så låg som möjligt för att undvika räntekostnader och eventuella avgifter.
• Betala alltid tillbaka krediten i tid för att undvika förseningsavgifter. Dröjsmålsränta, påminnelseavgifter och andra kostnader förknippade med sen betalning kan snabbt stiga och orsaka skuldproblem. Det billigaste alternativet är alltid att betala en räkning innan den löper ut, även om det kan kännas motigt om man inte har mycket pengar kvar i stunden.
• Fortsätt konsumera smart: Bara för att man har tillgång till mer pengar via krediter betyder inte att man ska bli mindre varsam och uppmärksam i sin konsumtion. Krediterna ska ses som en nödlösning och inte som att man har mer pengar än vad man faktiskt har i vardagen.

3. Lån från familj och vänner

Det kan vara tufft att ta upp ämnet med sina nära och kära, men om du verkligen behöver pengar akut och överväger ett snabblån så kan det vara mycket klokare att fråga familj och vänner om du inte kan låna pengar av dem.

Att låna pengar av sin närstående bör dock behandlas som att vi lånar pengar av en bank eller etablerad långivare. Det är viktigt att det finns villkor och avtal upprättade som alla kan följa.

När vi lånar pengar av familj och vänner ska man inte heller behandla det som något annat än ett riktigt lån. Skulden ska betalas i tid och enligt avtalet. Fördelen kan dock vara att ens närstående är mer flexibla om du inte kan betala en viss månad. Det är möjligt att de inte vill lägga på en 20% straffkostnad vid försenad inbetalning.

Men med det sagt, gör vad du kan för att alltid betala i tid. Skulle problem uppstå som gör att du inte kan betala, kommunicera detta i tid, tydligt och noggrant.

Innan lånet genomförs, se till så att alla parter är medvetna om den exakta låneskulden, vilket datum lånet togs, vilka villkor som gäller, när lånet ska vara avbetalt, och så vidare.

Fördelar med att låna pengar av familj och vänner:

• Kan vara helt avgiftsfritt: detta kan dock variera från fall till fall.
• Flexibla villkor: Du har mer utrymme för förhandling om villkoren som gäller för lånet när du lånar från dina nära och kära.
• Mindre riskfyllt: Snabblån är dyra och svåra att betala tillbaka under lånets löptid. Att låna från en familj gör lånet mindre riskfyllt även om du har svårt att betala tillbaka skulden i tid.

Nackdelar med att låna från familj och vänner:

• Det kan ha en negativ påverkan på relationen: Om du inte kan betala tillbaka i tid kan det på sikt skada relationen. Personen som lånar ut pengar kan även känna sig utnyttjad om man inte sköter återbetalningen på ett korrekt sätt.
• Obekvämt att låna pengarna: Det är inte lätt att erkänna att man har ekonomiska svårigheter och därmed behöva låna pengar. Men om det finns möjlighet att få ett lån är det nog ett bättre alternativ än att ansöka om ett snabblån.

Tänk på detta när du lånar från familj och vänner

Börja med att upprätta ett faktiskt avtal om vad som gäller. I avtalet ska alla lånets villkor framgå. Se till att båda parter skriver under avtalet. En återbetalningsplan bör tydligt framgå i avtalet så alla inblandade vet hur mycket som ska betalas varje månad, exakt hur stort skuldbeloppet är, och hur länge betalningen ska ske.

Öppen och tydlig kommunikation är väldigt viktigt när du lånar pengar från dina närstående.