Det finns många tillfällen i livet där vi ställs inför möjligheten att ansöka om eller utnyttja ett lån. Du kanske ska börja plugga och vill ansöka om CSN-lån, handla på avbetalning eller använda krediter på ditt kreditkort, eller köpa en bostad med hjälp av ett bolån. Oavsett så använder du lånade pengar för att genomföra dina köp.
Det som alla lån och krediter har gemensamt är ränta. Hur hög räntesatsen är beror på vilken typ av lån det handlar om. Det är viktigt att ha en grundläggande kännedom om hur räntor fungerar så att du kan ta trygga och smarta lån.
Enligt svensk lag får räntesatsen inte vara högre än 29%. Vidare är det viktigt att komma ihåg att du aldrig kan betala mer i räntor och avgifter än vad du har lånat. Vad detta innebär i praktiken är att om du lånar 10.000 kr kommer du aldrig betala mer än 20.000 kr tillbaka till långivaren (alltså, 10.000 kr i amortering plus 10.000 kr i räntor och avgifter).
Lån kan ibland få ett negativt rykte om det inte handlar om bolån eller billån. Att ta lån kan vara riskabelt, men det kan också vara en smart investering. För att kunna ta ett bra lån är det viktigt att du förstår vad som påverkar kostnaden för ditt lån, vilken ränta du får, och huruvida du ska välja mellan fast eller rörlig ränta.
Vi har tagit fram den här guiden för att hjälpa dig som är ny på lånemarknaden att förstå hur ränta fungerar så att ni kan fatta rätt beslut och ta kloka lån.
Ränta är kostnaden på ett lån
Det är inte gratis att låna pengar. Hade det varit det hade det inte funnits en marknad av banker och kreditinstitut. Det är just genom ränta som dessa aktörer tjänar pengar. Detta är deras affärsverksamhet.
Räntan är en procentuell andel av lånebeloppet och räknas på en årlig basis. Det finns flera faktorer som avgör exakt hur hög eller låg räntan på ett lån är, vilket vi ska gå igenom längre fram.
Kortfattat kan vi förstå ränta så här: Om du lånar 100.000 kronor kan banken välja att sätta en årlig ränta på 5%. Det innebär att du betalar 5000 kronor (5% av 100.000) varje år, exklusive själva amorteringskostnader (alltså själva återbetalningen av skulden).
Om du delar upp 5000 kr över 12 månader får vi ca 417 kr. Den månatliga räntekostnaden kommer alltså vara 417 kr. Dessa pengar minskar inte din låneskuld utan är endast direkta intäkter för banken eller långivaren.
Fast ränta eller rörlig ränta
Det finns två typer av räntor som används: fast ränta och rörlig ränta. Det finns för- och nackdelar med både räntetyperna och vilken av de som är bäst är högst individuellt och situationsbaserat.
Sammanfattning av fast ränta
Fast ränta innebär att räntan inte kan förändras under tiden du betalar tillbaka skulden, oavsett vad som händer med marknadsräntorna. Du kan redan från början alltså räkna ut hur mycket du kommer betala i räntekostnader under hela lånets löptid. För många är tryggheten i en oförändrad ränta väldigt viktig. Det underlättar ekonomisk framtidsplanering och budgetering.
En nackdel med fasta räntor är att de tenderar att vara högre än rörliga räntor. Man kan säga att du betalar extra för tryggheten i att räntan inte kommer stiga för dig. Dessvärre kommer du inte heller dra någon nytta av att räntorna sänks. Du behåller då din höga räntesats.
Sammanfattning av rörlig ränta
Som namnet antyder står rörlig ränta i kontrast till fast ränta. Här kan räntan på ditt lån skifta och variera över tid i samband med att marknadsräntorna förändras.
De stora fördelarna är att rörliga räntor generellt sett är lägre än fasta. Skulle räntorna sänks kommer du spara pengar genom längre månatliga eller årliga räntekostnader. Samtidigt finns det alltid en risk att räntorna höjs, och då höjs även dina räntekostnader. Detta kan göra lånet dyrare än vad du planerat.
För de som lever sparsamt och på en stram budget kan en plötsligt förhöjd ränta vara svår att hantera vilket kan orsaka ekonomiska bekymmer.
Som du ser är det svårt, för att inte säga omöjligt, att säga vilken typ av ränta som är bäst. Vissa kan leva med lite högre risk och föredrar därför rörlig ränta, medan andra är villiga att betala kostnaden för fast ränta om det innebär att de inte behöver oroa sig för hur ränta kommer utvecklas framöver.
Vilket alternativ som är bäst för dig beror helt på vilken typ av lån det handlar om, hur stort beloppet är, återbetalningstiden, rådande marknadsanalyser, och dina personlighetsdrag.
Det bästa du kan göra är att diskutera saken med en ekonomisk rådgivare.
De här faktorerna påverkar räntan på ditt lån
Räntor sätts av bankerna och kreditinstituten själva. De gör egna och individuella bedömningar av sina kunder och sätter en ränta som de anser lämpligt. Här är vad de tar hänsyn till när de bestämmer vilken ränta du får:
- Kreditvärde: Ditt kreditvärde är en sammanställning av din ekonomiska styrka och din förmåga att betala tillbaka lån och skulder. Ett högt kreditvärde är ett tecken på sund ekonomi, stabil inkomst, ansvarsfull skuldhantering. Ett lågt kreditvärde, däremot, är ett tecken på att du inte får ekonomin att gå ihop. Ofta är lågt kreditvärde en kombination av låg inkomst, stora skulder, betalningsanmärkningar, etc. Ju bättre kreditvärde du har, desto bättre ränta är banken villig att erbjuda dig. Anledningen är att lånet blir mindre riskfyllt för dem eftersom du har visat att du kan sköta dina betalningar och skulder. Du kan göra en kreditupplysning på dig själv och ta reda på ditt kreditvärde hos Upplysningscentralen. Lånebelopp och löptid påverkar räntor: Vanligtvis har större lån med längre löptider en högre ränta. Det finns undantag, som vid snabblån. Men detta är det generella mönstret vid lån.
- Lånetyp: Vilken typ av lån du ansöker om påverkar räntesatserna. Om du väljer att ta lån med säkerhet kan du erbjudas lägre räntor eftersom detta minskar risken för banken. Bolån exempelvis lägre räntor än blancolån.
- Marknadsräntor: Naturligtvis spelar styrränta och trender på marknaden en roll i vilka räntor som banker och kreditinstitut sätter gentemot sina kunder.
- Det är upp till långivaren: Långivare är individuella aktörer som följer sin egen praxis till stor del. Vissa har helt enkelt högre räntor än andra av flera olika skäl, precis som att vissa butiker tar mer betalt för produkter än andra.
Av den anledningen är det viktigt att jämföra lån. Din kreditrapport kan tolkas olika av olika långivare och de kan därför erbjuda olika räntesatser. Genom att jämföra lån kan du hitta ett kreditinstitut med lägsta räntorna och bästa villkoren för dig.
Det här kan du göra för att få bättre ränta på ditt lån
Det finns ett par saker du kan göra för att få så bra ränta som möjligt på ditt nästa lån.
- Använd en jämförelsetjänst: Med hjälp av en jämförelsetjänst behöver du endast fylla i och skicka in en enda låneansökan, men du kommer få svar från ett stort antal långivare.
- Baserat på kreditvärde, lånetyp och lånebelopp gör varje kreditinstitut en bedömning av ditt ärende och skickar tillbaka ett erbjudande. Nu kan du i lugn och ro jämföra avtal och räntor och noggrant kontrollera vilka villkor som gäller.
- Förbättra ditt kreditvärde: Du kan göra detta genom att minska dina skulder, betala räkningar i tid, avsluta oanvända krediter och undvika onödig belåning. Detta är en långsiktig process så det är bra att börja så tidigt som möjligt.
- Förhandla med din långivare om räntan: Tänk på att banker och kreditinstitut vill ha dig som kund. För dem är det mer värt att du tar lån hos dem för lägre ränta än att du går till en av deras konkurrenter.
Gör en marknadsanalys och kolla vad olika banker erbjuder kunder i liknande situation som du befinner dig i. Ta med detta som underlag till förhandlingsbordet med en långivare. Det är möjligt att du sänker räntan.
Olika lån och vanliga räntesatser
- Bolån har i regel den lägsta räntan av alla olika lånetyper. Räntan ligger vanligen omkring 1-4%. Anledningen till den låga räntan är att bostaden som köps med hjälp av ett bolån står som säkerhet på lånet. Skulle låntagaren inte kunna betala sina skulder kan alltså banken sälja huset och få tillbaka sitt lån på det sättet.
- Privatlån är en lånetyp som tenderar att ha något högre ränta eftersom lånet är mer riskfyllt för långivaren. Vanliga räntesatser för den här typen av lån utan säkerhet är 4-10%.
- Kreditkort har ofta en ränta på 10-20%. Här är räntan högre på grund av att användaren betalar för trygghet och bekvämlighet. När du använder kreditkort är det rekommenderat att du försöker betala tillbaka skulden så snabbt som möjligt för att undvika höga räntekostnader.
- Snabblån kan ha en räntesats på 10-29% beroende på långivare och individuella omständigheter. Med den här lånetypen är det mycket viktigt att kontrollera villkoren och löptiden för lånet.
Många snabblån har en väldigt kort återbetalningsperiod. Om du inte kan betala skulden inom utsatt löptid kan tvingas betala skyhöga straffavgifter och dröjsmålsränta.
Avgifter gör att du inte ska stirra dig blind på räntan
Räntan är inte allt när det kommer till lån. Även om det är viktigt att försöka få så låg ränta som möjligt, så är det inte det enda du ska ha koll på. Vissa långivare kompenserar den låga räntan med höga avgifter.
Beroende på de exakta detaljerna kring lånet, kan det ibland vara bättre att acceptera ett låneerbjudande med något högre ränta och färre avgifter än låg ränta och flera höga avgifter.
När du läser igenom ett låneerbjudande, var uppmärksam på följande avgifter som kan förekomma:
- Startavgift
- Uppläggningsavgift
- Aviseringsavgifter
- Amorteringsavgift
- Dröjsmålsränta
- Förseningsavgift
Vissa avtal är ibland formulerade på ett sätt som ska vara förvirrande för läsaren. Om du har frågor, tveka inte på att kontakta långivaren och be de förtydliga avtalet. Skriv inte på någonting du inte är bekväm med eller förstår till 100%.
Planera in räntekostnaderna i din budget
Oavsett vilken typ av lån du får eller vill vilka villkor är det klokt att du hanterar dina räntor precis som vilka andra utgifter som helst.
När du gör en budget, se till att lägga undan pengar åt just dina räntekostnader. För extra tydlighet kan du även separera amorteringskostnaderna från räntekostnaderna och bokföra dem separat.
Detta bör du göra oavsett om du har fast eller rörlig ränta. Skillnaden är att vid rörlig ränta får du vara beredd på att uppdatera din budget till och från.