Att låna pengar kan först uppfattas som en enkel process som inte kräver mer än en inskickad ansökan med ett önskat lånebelopp. När du väl börjat titta på vilka lån som finns tillgängliga märker du kanske att det inte alls är så simpelt som man kan tro.
Det finns mycket att överväga och många beslut som ska fattas inför ett lån. En av de viktigaste aspekterna att förstå är skillnaden mellan att låna pengar med säkerhet och att låna pengar utan säkerhet.
I den här artikeln ska vi gå igenom skillnaderna mellan dessa två lånetyper. Förhoppningen är att den här guiden ska hjälpa dig välja det alternativ som gynnar dig och din finansiella situation bäst.
Låna pengar med säkerhet
Att låna pengar med säkerhet betyder att du som låntagare ger en garanti för banken att de kommer få tillbaka hela lånebeloppet. För att garantera detta använder du en värdefull egendom som säkerhet för lånet.
Vanligen används bostäder, fastigheter och fordon som säkerhet vid större lån. Om du, till exempel, ansöker om ett bolån kommer bostaden du köper användas som lånets säkerhet. Det innebär att om du inte har möjlighet att betala tillbaka skulden enligt avtalet har banken rätt att ta över bostaden. Därefter kommer banken sälja den för att täcka skulden.
Konsekvenserna av att inte betala tillbaka skulder från säkrade lån kan vara väldigt tunga. Men det finns flera väldigt positiva fördelar med att välja lån med säkerhet.
Fördelar med lån med säkerhet
Eftersom risken för banken minskar när du lånar med säkerhet tillåts banken vara mer generös med lånevillkoren. Detta resulterar i regel i följande:
- Du får lägre räntor: Lån med säkerhet har billigare lån än osäkrade lån.
- Tillgång till större lånebelopp: För att beviljas höga lånebelopp krävs oftast att du lånar med säkerhet.
- Bättre återbetalningstid på lånet: återigen, den minskade risken för banken för att de kan vara mer tillmötesgående i avtalet. Utöver lägre ränta syns detta även i längre löptider på lån med säkerhet. Att betala lånet över en längre tid sänker månadskostnaderna vilket gör lånet lättare att hantera ansvarsfullt.
Det är även viktigt att påpeka att säkrade lån generellt sett också är bättre för kreditvärdet. Säkrade lån uppfattas som det trygga alternativet jämfört med lån som saknar säkerhet.
Nackdelar med lån med säkerhet
- Det finns en risk att du blir av med säkerheten:Om du inte klarar av att betala tillbaka skulden kan banken ta säkerheten, vilket kan vara väldigt förödande för låntagaren. Att bli av med bilen eller bostaden kan slå mycket hårt både ekonomiskt och personligt.
- Ansökningsprocessen är mer komplicerad och längre: Eftersom långivaren behöver värdera den du ställer som säkerhet på lånet tar hela låneprocessen längre tid. För dig som behöver låna pengar snabbt vid en renovering eller liknande kan inte alltid vänta på den långa ansökningsprocessen.
- Lånet kan inte användas hur som helst:Det kan vara lätt att tro att när man väl har lånat pengar har man rätt att spendera dem hur man vill, men så är det inte alltid. Lån med säkerhet är till för specifika syften. Tar du ett bolån måste pengarna användas för att köpa en bostad.
Lån utan säkerhet
Lån utan säkerhet kallas oftast för privatlån eller för blancolån. När det inte krävs säkerhet för att ta lån baseras din låneansökan på ditt rådande kreditvärde. Banken eller långivaren bedömer din förmåga att betala tillbaka lånet genom att titta på din kredithistorik. Baserat på kreditvärdet blir du erbjuden specifika villkor för lånet.
Ett bra kreditvärde ger bättre villkor som lägre ränta medan ett dåligt kreditvärde kan resultera i dyrare avtal eller en nekad ansökan. Innan du ansöker om lån utan säkerhet är det viktigt att du har så bra kreditvärde som möjligt vid ansökningstillfället.
Fördelar med osäkrade lån:
- Ansökningsprocessen är snabb och smidig:Att ansöka om ett privatlån går snabbt eftersom det mesta i dag sker automatiskt. Efter inskickad ansökan med önskat lånebelopp görs en kreditutvärdering. Om lånet beviljas får du ett avtal att skriva på. Godkänner du villkoren kan du få pengarna redan inom en till två dagar.
- Pengarna kan användas till vad som helst: Utöver snabbheten har du även möjlighet att bestämma själv vad du ska använda lånet till. Du kan köpa en begagnad bil, åka på familjesemester, betala räkningar, eller använda som likvida medel i ett företag. Den här friheten kräver dock ett stort personligt ansvar.
- Det finns ingen säkerhet du kan bli av med: Naturligtvis finns det ingen möjlighet att din bil eller bostad fråntas om du inte kan betala tillbaka skulden.
Nackdelar med osäkrade lån:
- Räntorna är högre: Eftersom risken för banken är större när det inte finns någon säkerhet så kompenserar de med högre räntor. För dig som låntagare blir alltså lånet dyrare jämfört med ett lån som har en säkerhet.
- Lägre lånebelopp: Att ta lån utan säkerhet gör att du inte kan låna lika höga belopp. I de flesta fall går det inte att låna mer än 600.000 kr. Tänk dock på att kunna få en sådan summa krävs för ett väldigt bra kreditvärde och överlag god ekonomi.
- Kortare återbetalningstider: Villkoren är strängare. Det betyder att löptiden på lånet påverkas. När du har en kort löptid på lånet är det viktigt att du har en tydlig plan för hur hela skulden ska betalas tillbaka enligt avtalet innan du ansöker om lånet. Förseningsavgifter och dröjsmålsränta kan vara mycket höga vilket försvårar återbetalningen.
Vilken typ av lån är rätt för dig?
Som vi sett finns det alltså en del fördelar och nackdelar som är viktiga att vara medveten om när man överväger mellan lån med eller utan säkerhet.
Vilket lån du ska välja beror naturligtvis på syftet med lånet och hur din individuella ekonomiska situation ser ut. Det som är rätt för en person behöver inte vara rätt för en annan.
Om du har bra kredithistorik, god ekonomi och ett specifikt syfte med lånet, så kan ett lån med säkerhet vara bra. Har du möjlighet att betala av lånet varje månad så behöver du inte vara orolig för att bli av med säkerheten.
Behöver du istället pengar relativt snabbt så kan du behöva ansöka om ett privatlån. Det är dock viktigt att du har så bra kreditvärde som möjligt innan du ansöker om lånet. På så sätt säkerställer du att du ändå får så bra lånevillkor som möjligt.
Faktorer att beakta vid val av lån:
Här är en kort sammanställning av vad som är viktigt att tänka på när du väljer mellan lån med eller utan säkerhet:
- Ditt kreditvärde: Detta är avgörande för lånets kostnad. Oavsett vilken lånetyp du har är det positivt om du har så bra kreditvärde som möjligt vid ansökningstillfället för att sänka kostnaderna och få bättre löptid på lånet. Kontakta Upplysningscentralen för att kontrollera ditt eget kreditvärde.
- Syftet med lånet: Vid stora köp som fastighet, bostad, bil och liknande krävs det ett lån med säkerhet. För att täcka akuta medicinska kostnader, köpa hemelektronik och vitvaror, eller betala för utbildning, och så vidare, kan du behöva ta ett privatlån utan säkerhet.
- Hur ser din ekonomi ut? Hur mycket har du råd att betala i månaden och under hur lång tid kan du göra det? För att göra det så billigt som möjligt för dig själv bör du ansöka om ett säkrat lån. Däremot, om du har gjort en budget och vet redan nu att du kommer kunna betala av en hel skuld inom utsatt löptid, trots högre ränta, så kan ett privatlån vara ett bra alternativ ändå. Innan du godkänner ett låneavtal, se till att ha gjort noggranna beräkningar och gjort en budget för dig själv så att du alltid har pengar till återbetalningen varje månad.
- Vilka avgifter tillkommer? Utöver räntekostnader är det även viktigt att kontrollera vilka avgifter du betalar. En del långivare tar ut en uppläggningsavgift, startavgift, månadskostnad, aviseringskostnad, etc. En lägre ränta kan ibland kompenseras med fler avgifter. Det betyder alltså att den lägsta räntan inte alltid i praktiken betyder det billigaste lånet. Se till att kontrollera detta noga innan du godkänner ett avtal.
Jämför lån
Oavsett vilken lånetyp du väljer är det mycket viktigt att du jämför lån, långivare och de alternativ som finns tillgängliga för dig. Genom att jämföra lån kan du snabbt och enkelt få en överblick över vad lånet kommer kosta dig i form av ränta och avgifter.
Det är viktigt att känna till att inte alla kreditgivare gör samma bedömning av ditt kreditvärde. Skillnader i räntesatser, avgifter och löptider kan skilja sig åt rejält från en långivare till en annan.
Att jämföra lån är därför ett viktigt steg i att hitta det bästa lånet för dig och för att göra det så billigt som möjligt.
Kontakta en professionell rådgivare
Det är mycket viktigt att du lånar pengar på ett ansvarsfullt sätt för att undvika ekonomiska bekymmer längre fram. Om du är osäker på vad som är rätt för dig, eller hur mycket du har råd att betala varje månad, se till att kontakta en rådgivare.
De kan hjälpa dig sätta upp en budget utifrån din nuvarande ekonomiska situation så att du kan sköta dina återbetalningar. Alternativt kan de ge förslag om vilken lånetyp de anser är mest lämplig för dig utifrån din ekonomi.
Varje kommun erbjuder kostnadsfri ekonomisk rådgivning via Budget och Skuldrådgivningen. Har du frågor gällande lån, budgetering och personlig ekonomi så kan de vara till hjälp.
Avslutning
Det finns alltså en hel del att tänka på när du ska ansöka om ett lån. Viktigast av allt är att du tar ett lån som passar just dig och din finansiella situation. Ett privatlån som grannen tog är inte nödvändigtvis rätt val för dig, även om ni har liknande ekonomi och inkomst.
Lån är individuella. Alla har inte samma förutsättningar att betala tillbaka skulder. Huruvida ens kreditvärde är högt eller lågt spelar stor roll i hur ett lån utformas och vilka kostnaderna blir.
Gör en budget innan du ansöker om lån så du vet vad du har råd med innan du accepterar ett låneavtal. Ta även det säkra före det osäkra. För vissa är det mer fördelaktigt att betala ett högre totalbelopp under en längre tid för att inte sätta alltför mycket press på sin budget.
Om du hela tiden ligger på marginalen kan du få svårt att betala skulder om det skulle uppstå oförutsedda kostnader som tandvård eller bilreparation.