Det har varit mycket diskussioner om ISK de senaste åren inom svensk politik, särskilt sedan inflationen gjort många svenska hushåll lite fattigare och vilket tvingat många planera sin finansiella framtid i större utsträckning.
Det har gjort att fler än tidigare fått upp ögonen för Investeringssparkonto (ISK). Detta är ett slags konto som lanserades år 2012 med syfte att både uppmuntra och underlätta för privatpersoner att investera sina pengar.
Med ett ISK konto kan du spara dina pengar i aktier, fonder eller andra slags värdepapper. En stor fördel med ISK är hur skatten fungerar. Istället för att betala skatt på vinst som du tar ut från din investeringskonto så betalar du istället en låg årlig schablonskatt som baseras på värdet som finns på kontot.
I den här artikeln ska vi hjälpa dig ta reda på var ISK konto faktiskt är för något och hur de fungerar för att hjälpa dig komma igång och ta kontroll över din ekonomi.
Vad kan man investera i med ett ISK konto?
Det finns en rad olika typer av värdepapper som du kan investera dina pengar i. Olika personlighetstyper föredrar olika sorters investeringar, vilket gör ISK till ett bra alternativ för så många svenskar – det finns något för alla.
Aktier: Att köpa en aktie är att köpa en del av ägandet i olika bolag. Du kan köpa aktier hos både svenska och utländska bolag.
- Aktier: När du köper aktier köper du en del av börsnoterade bolag. Dessa kan vara svenska aktier, utländska aktier, eller en blandning av båda. Hur mycket en aktie kommer röra sig på börsen beror på vilket bolag du investerat i. Den svenska aktiemarknaden är förhållandevis liten jämfört med de enorma bolag som kan finnas i andra länder. Detta innebär att fluktuationer inte nödvändigtvis kommer vara lika dramatiska i någon riktning till skillnad från bolag med aktieägare från hela världen.
- Fonder: En fond är en samling av olika värdepapper, vanligen aktier, som en professionell aktör förvaltar åt dig. När du väljer mellan fonder kan du i princip välja risk och inriktning. Vissa fonder är mer aggressiva och kan se högre avkastning men det finns större risk för förlust eller ingen värdeökning. Andra fonder ger mindre vinst men vinsten är mer säker.
- Obligationer: Obligationer har en relativt låg riskbedömning och därmed även relativt låg avkastning. Obligationer är i princip ett lån till företag eller stater mot en ränta.
Det finns andra värdepapper att investera i när det kommer till ISK, som EFT:er och derivat, men vi kommer inte gå in på dessa närmare i den här artikeln.
Aktier, fonder och obligationer är de vanligaste formerna av investeringar. Om du som nybörjare ska komma igång är det viktigt att täcka grunderna först och bli bekant med dem innan man tar sig an mer komplicerade ämnen.
Tänk på att inga investeringar kan någonsin garantera att du kommer att gå med vinst. Att investera sina pengar är alltid riskfyllt, oavsett hur mycket något lovar än någonting annat. Det finns investeringar som är mer eller mindre säkra, men ingenting är någonsin garanterat.
Om något lovar en vinst genom att investera hos dem så ska man vara försiktig.
Ha kontanter på ditt ISK konto
Ditt ISK konto är inte som ditt ordinarie bankkonto. Du har ingen betalkort kopplat till kontot som du handlar med. Däremot kan du ha kontanter på kontot. Det betyder att du inte behöver veta vad du ska investera i, eller investera överhuvudtaget, för att öppna ett ISK konto och sätta in pengar.
Du kan placera pengar som du så småningom vill investera på ditt ISK konto och sedan vänta tills du lär dig mer om investeringar och kan fatta bättre beslut, eller tills du hittar ett bättre tillfälle att faktiskt investera dina pengar.
Om du har pengar på ett ISK-konto som inte har investerats är det viktigt att tänka på följande: det är inte lika lätt att flytta kontanter från ett ISK konto till ett annat, som det är när du för över pengar mellan dina ordinarie konton.
Normalt sätt tar det sekunder att flytta dina pengar, men med ISK kan det ta mer tid än så, samt att det kan finnas begränsningar för hur mycket du kan flytta åt gången eller antal transaktioner per år.
Det är viktigt att du är medveten om detta så du inte börjar med att flytta stora summor pengar till ditt investeringssparkonto bara för att inse att du behöver pengarna på ordinarie kort igen.
Hur fungerar skatten på ISK?
När det kommer till traditionell investering i aktier eller fonder så betalar du cirka 30% skatt på vinsten varje gång du genomför en försäljning av dina tillgångar. ISK, däremot, fungerar inte så.
Här beskattas man istället med en årlig skatt som kallas för schablonskatt. Skatten baseras på värdet som finns på kontot ungefär vid årsskiftet. Räntan kan förändras från år till år. Sedan ISK etablerades har skatten höjts med några procentenheter. I dagsläget ligger den på 3.62%
Detta är en låg siffra, men det är viktigt att komma ihåg att skatten inte baseras på vinst, som i normalfall. Vad det betyder är att du kommer behöva betala schablonskatt oavsett om ditt ISK konto har ökat i värde eller ej.
Vid andra typer av investeringar så beskattas endast vinsten och endast vid försäljning. Här betalar du istället skatt varje år oavsett om du gick med vinst eller ej.
Vad finns det för fördelar med ISK konto
- Enkelheten: ISK konto är till för den breda allmänheten, vilket gör att hela processen är lättillgänglig och relativt enkel. Du behöver inte deklarera eventuella vinster eller förluster varje årligen eller beräkna skatter varje gång du säljer aktier eller fonder.
- Låg skatt: Den mycket låga skatten gör ISK till ett attraktivt och självklart val för många investerare. Låg skatt gör det enklare att spara, vilket just också är syftet med kontotypen.
- Mycket flexibilitet: Med ISK kan du köpa och sälja dina värdepapper hur som helst, och när som helst utan att behöva oroa dig för skattekostnader och deklarationer. Du har alltså mycket kontroll över dina egna investeringar.
Vilka är nackdelarna med ISK konto
Skatt oavsett vinst: Det är positivt att skatten är så pass låg. Det gör det enkelt att komma igång. Men samtidigt ska man komma ihåg att du måste betala skatt oavsett om kontots värde gick upp eller ner under året.
Om du förlorar pengar ett år måste du fortfarande betala skatt. Så fungerar det inte i andra sorters investeringar då du endast betalar skatt på din vinst vid försäljning.
Begränsningar i värdepapper: För de allra flesta svenskar, både nybörjare och mer erfarna, så är alternativen du kan investera i på ett ISK konto tillräckligt. Men det finns de som vill ha större valfrihet och mer möjligheter. För dem kan ISKs relativt begränsade investeringsmöjligheter vara en nackdel. Till exempel finns det inga premieobligationer.
Brister om du vill byta från ett ISK konto till ett annat: Att flytta värdepapper från ett ISK konto hos en bank till ett annat hos en annan bank är inte helt okomplicerat. I princip tvingas du sälja dina värdepapper och köpa dem igen från det nya kontot.
Vem bör investera i ISK?
ISK är till för många, men inte för alla. Det finns gott om aktier , obligationer, fonder och andra värdepapper att investera i på ett smart och effektivt sätt både för nybörjare och erfarna investerare och sparare.
- Nybörjare: För nybörjare kan ISK vara ett särskilt bra alternativ för att komma igång med investeringar och aktivt sparande. Tröskeln för att starta är låg och processen för att köpa och sälja, samt den enkla skatten, gör det optimalt för nybörjare.
- De som sparar långsiktigt: ISK är ett bra alternativ för den som har en långsiktig plan med med sina investeringar på grund av de låga skatterna,
- Den aktiva investeraren: Det är inte alla som köper aktier och sedan väntar minst 10 år innan de tänker på dem igen. Vissa är betydligt mer aktiva och letar ständigt efter nya investeringsmöjligheter.
För dessa är ISK ett bra alternativ eftersom man kan köpa och sälja utan att oroa sig för beskattning av vinsten vid varje försäljning.
Tänk på detta innan du öppnar din ISK konto
Skriv ner dina mål gällande dina investeringar: Vad är syftet? Vad vill du uppnå med att öppna ett ISK konto och investera dina pengar? Vill du vara en aktiv investerare eller vill du hellre göra så lite som möjligt och bara låta pengarna ligga?
Det är viktigt att veta hur du vill investera så att du kan veta vad du ska investera i.
Bedöm din risktolerans: Vilken nivå din risktolerans ligger på påverkar dina investeringar. Att investera i värdepapper med större risk kan göra att du ligger sömnlös om nätterna eller ständigt känner en stress. När kroppen är svag är det lättare att fatta dåliga beslut.
Därför ska du välja en risknivå som passar dig bäst. Låt dig inte frestas av en vän eller anhörig som ger tips om vad du kan investera i. Vad som är bra för dem behöver inte vara bra för dig om det leder till negativa konsekvenser i vardagslivet.
Jämför banker: Det är viktigt att du väljer en bank som har ett ISK konto som du gillar och förstår. Det gäller även att titta noggrant på avtal och villkor innan du öppnar ett ISK konto. Till exempel är det viktigt att du har koll på vilka extra kostnader som kan ingå. Dubbelkolla även hur lätt det är att sätta in och ta ut kontanter från ISK kontot innan du öppnar ett hos en specifik bank.
Risker med ISK
Investeringar är aldrig riskfria: Det gäller även ISK konto som är ett förhållandevis tryggt alternativ. Men det betyder inte att det inte finns risker och fallgropar när du investerar dina pengar i den här kontotypen.
Marknadsvärden kan påverka värdet på dina investeringar: Tappar dina investeringar värde riskerar du att förlora pengar.
Räntekostnader kan stiga: Stiger räntekostnader så påverkas dina pengar också. Det är inte lätt att veta i förväg hur räntorna kommer röra sig i framtiden. Därför gäller att ständigt hålla ett öga på ränteutvecklingen så att man kan förbereda sig inför en eventuell räntehöjning.
Globala effekter kan påverka dina pengar: Har du investerat dina pengar i utländska värdepapper så finns det flera effekter som kan påverka värdet på dina investeringar. Det gäller att ha koll på världsnyheter och utländska event.
Till exempel kan resultatet av det amerikanska presidentvalet ha stora effekter på marknaden.