En betalningsanmärkning kan orsaka en del bekymmer i ens ekonomiska vardagsliv. Det kan stoppa en från att kunna handla på avbetalning eller ingå kontrakt, eller möjlighet att hyra en lägenhet. Ytterligare en kännbar konsekvens av en betalningsanmärkning är att det kan bli mycket tufft att få ett lån.
Med det sagt behöver det inte vara omöjligt. I den här artikeln ska vi titta närmare på vad en betalningsanmärkning är för någonting och hur man kan ta lån trots att man har en svag ekonomi med en anmärkning.
Vi ska också belysa hur du successivt kan förbättra din ekonomi och komma på fötter igen samt hur du undviker dyra räntor och dåliga villkor vid ditt nästa lån.
Vad är egentligen en betalningsanmärkning?
Du får en betalningsanmärkning när du har misskött ekonomiska och finansiella åtaganden som att betala inte räkningar, avbetalningar, skulder eller lån. Däremot ska man inte tro att en försenad räkning hit och dit resulterar i en betalningsanmärkning på en gång.
Man behöver missköta sig under en längre period. Ens ärende går först till ett inkassobolag som försöker driva in skulden. Om de inte lyckas skickas ärendet vidare till Kronofogden. Att ditt ärende hamnar hos dem betyder inte heller per automatik att du kommer få en betalningsanmärkning.
Till skillnad från vad många tror så är det inte Kronofogden som utfärdar anmärkningar, utan det är Upplysningscentralen (UC) som gör det.
Om betalningen fortfarande inte har kommit in så kan du nu få en betalningsanmärkning. Du bedöms utifrån din förmåga att betala skulder. Det innebär att du kan få en anmärkning snabbare om samma sak händer om och om igen.
Dessa anmärkningar sitter kvar i tre år från och med dagen de registrerades och det finns inga sätt att bli av med dem tidigare. När du fått en betalningsanmärkning är det viktigt att man börjar ta sina ekonomiska åtaganden på allvar och göra vad man kan för att förbättra sina finanser.
Konsekvenser av en betalningsanmärkning
Att ha en eller flera betalningsanmärkningar kan sätta en del käppar i ens sociala och ekonomiska tillvaro. Här är några exempel på hur ditt kreditvärde kan påverka livet:
- Det blir svårare att få lån: Allt från storbanker till mindre aktörer på lånemarknaden är mindre benägna att låna ut pengar till de med betalningsanmärkningar. Anledningen är att du inte lyckats bevisa att du är en ekonomiskt pålitlig person att låna ut pengar till. Om du ändå får en möjlighet att ta lån trots betalningsanmärkning kommer det påverka lånets kostnader och kan resultera i sämre villkor.
- Högre ränta och sämre villkor: Om du erbjuds dåliga villkor på ett lån bör du överväga om det inte finns andra lösningar än att acceptera lånet. Om din ränta är väldigt hög, lånebeloppet inte tillräckligt och löptiden på lånet kort, så kan det orsaka stora ekonomiska problem för dig om du inte kan betala av hela skulden i tid.
- Svårt att få kreditkort: Precis som med lån kan det bli svårt att beviljas ett nytt kreditkort eller en förhöjd kreditgräns om du har en betalningsanmärkning.
- Du kan stoppas från att teckna abonnemang: Många mobil- och internetoperatörer accepterar inte betalningsanmärkningar hos de som vill köpa abonnemang eller handla på avbetalning. Många köper mobiler på avbetalning tillsammans med abonnemang för att göra det mer överkomligt. Denna möjlighet kan alltså försvinna om man har en eller flera anmärkningar.
- Högre försäkringskostnader: Det finns även en risk att försäkringsbolag bedömer dig som mer riskfylld vilket kan påverka kostnaden på dina försäkringar och göra dem dyrare.
Är det helt omöjligt att få lån med betalningsanmärkning?
Nej, det är inte helt omöjligt, men det är svårt och man får räkna med sämre villkor som högre räntor och avgifter. Dessutom kan du behöva ansöka om lån hos väldigt specifika långivare som är villiga att erbjuda lån med betalningsanmärkning. Ett lån hos en av storbankerna är i regel helt uteslutet om du har så pass lågt kreditvärde.
Om du hittar långivare som erbjuder lån med betalningsanmärkning, tänk på följande:
- Jämför långivare och erbjudanden noga: Om du hittar en långivare som beviljar lån till de med väldigt lågt kreditvärde och anmärkningar är det extra viktigt att du jämför dem noga för att få fram det bästa avtalet. Även om samtliga nog kommer att erbjuda mindre optimala villkor så kan du fortfarande hitta bättre avtal som resulterar i lägre lånekostnader för dig.
- Undvik ocker: Om du är desperat och behöver ett lån är det viktigt att du endast undviker ockerräntor. Det finns långivare som inte är helt legitima och är villiga att låna ut pengar till de med betalningsanmärkningar mot ockerpriser. Att acceptera helt orimliga villkor och skyhöga räntor kan ha väldigt allvarliga konsekvenser för din ekonomi.
Om en långivare erbjuder dig lån trots ditt svaga kreditvärde så gäller det vara uppmärksam på vem långivaren är och vilka villkor de erbjuder. Det finns pålitliga långivare som hjälper de med svag ekonomi, men det finns även de som utnyttjar de som är desperata. Acceptera inga villkor som du inte förstår helt och hållet eller som du inte känner att du kan gå med på.
Så kan du höja dina chanser till lån trots betalningsanmärkning
- Förbättra ditt kreditvärde där du kan: Ditt kreditvärde kommer att vara negativt så länge du har en betalningsanmärkning, men det kan ändå vara värt att höja det där du kan. Börja med att sköta alla dina betalningar i tid; gör dig av med oanvända kreditkort eller sänk kreditgränserna. Säg upp onödiga abonnemang och prenumerationer. Du kan sänka den mängd mobildata du har i månaden för att göra mobilräkningen billigare eller säga upp streamingtjänster och annan underhållning du betalar för. Varje abonnemang är en slags skuld på ditt kreditvärde. Begär en kopia av ditt kreditvärde från UC för att få en överblick om din ekonomi så du vet vad du kan behöva förbättra.
- Skaffa en stabil inkomst: Försök hitta en stabil och regelbunden inkomst om du inte har det i dagsläget. Om du exempelvis frilansar eller jobbar projektbaserat kan du överväga att skaffa ett jobb med stabil inkomst ett tag för att förbättra kreditvärdet. Det är positivt för kreditvärdigheten om det finns en konstant inkomst, även om den inte är väldigt hög.
- Höj din inkomst: Om du har ett arbete kan du förhandla om högre inkomst eller så kan du börja frilansa på sidan för att få mer pengar i plånboken.
- Ansök om lån med en borgensman: Ett sätt att höja sina chanser med att få lån med betalningsanmärkning är genom att ansöka med en borgensman. Att någon går i borgen för ett lån innebär att de tar på sig ansvaret att betala tillbaka skuldbeloppet om låntagaren inte klarar av att göra det själv.
- Ansök med en medsökande: ytterligare ett alternativ är att ansöka om lånet med en medsökande. På så sätt vägs era kreditvärden samman och ni båda ansvarar för lånets återbetalning.
Ha tålamod – det tar tid att förbättra kreditvärdet
Det är viktigt att du är realistisk med din plan att förbättra ditt kreditvärde och på så sätt kunna få lån med bättre villkor. Du måste vara medveten om att ingenting sker över en natt och att det kan ta lång tid av välskött ekonomi för att kreditvärdet ska höjas.
Under de tre åren som du har en betalningsanmärkning kommer du ständigt ha ett sämre kreditvärde. Därför är det viktigt att du sköter din ekonomi så gott du kan för att inte förvärra situationen.
För vissa kommer detta att kräva daglig disciplin om att inte göra onödiga köp eller slarva med räkningarna.
Under tiden du jobbar mot ett bättre kreditvärde är det viktigt att du inte tar på dig nya skulder i den utsträckning du kan. Leta gärna efter andra lösningar om du är i behov av ett lån.
Istället för att vända dig till en långivare kan du istället fråga familj och vänner om ett lån. På så sätt slipper du väldigt höga räntekostnader, tajta löptider och ett sämre kreditvärde hos UC.
Om du lånar från anhöriga är det dock viktigt att ni kommer överens om tydliga mål, delbetalningar och villkor. Det kan vara känsligt att låna pengar av vänner eller familj, så det är viktigt att alla vet vad som gäller och att samtliga inblandade förhåller sig till avtalet.
En fördel med att “ansöka” hos anhöriga är att det kommer krävas en kreditupplysning för att bevilja lånet.
Varje gång du ansöker om ett lån gör långivaren en kreditupplysning på dig för att ta reda på din ekonomiska pålitlighet. Varje upplysning antecknas i ditt kreditvärde. Att ha för många upplysningar kommer resultera i sämre kreditvärdighet.
Om du måste ansöka om lån så se till att använda en jämförelsetjänst. På så sätt får du svar från ett flertal långivare med endast en enda kreditupplysning.
Sammanfattning
Det är som sagt inte helt omöjligt att få ett lån om du har betalningsanmärkning, men det försvårar saken. Många långivare säger absolut nej till detta medan andra är mer öppna och gör individuella bedömningar för att ta reda på om personen trots allt kan sköta sin ekonomi och hantera sina skulder.
Läs avtalen noga om du långivare accepterar din betalningsanmärkning. Det är viktigt att du förstår villkoren och vilka eventuella kostnader – som avgifter och räntor – som tillkommer. Acceptera aldrig ett avtal du inte förstår eller har råd med.
Följ tipsen i artikeln för att öka dina chanser till lån genom att successivt förbättra din ekonomi och kreditvärdighet.